למה כסף לא פותר בעיות כספיות?

הפעם אני רוצה להתחיל בחדשות הרעות - ההעלאה בשכר שחלמת עליה לא תשפר את מצבך הכלכלי.

זה לא נשמע הגיוני, אבל גם אם שכרך היה זהה לזה של הבוס שלך, או אפילו כפול ממנו, זה לא היה מביא אותך לרווחה כלכלית. 

מה זה חוק פרקינסון ואיך הוא קשור לכלכלת המשפחה?

חוק פרקינסון הוא ספר הומוריסטי למחצה שיצא לאור בשנת 1957 על ידי נורת'קוט פרקינסון, שהיה היסטוריון בריטי. בספר, העוסק בארגונים ביורוקרטיים, פרקינסון מגיע למסקנה כי "העבודה מתרחבת באופן כזה, שהיא מנצלת את כל הזמן המצוי לשם ביצועה". [מתוך ויקיפדיה]. 

מחוק פרקינסון נגזרים חוקים בתחומים רבים אחרים. אפשר בקלות לראות את זה במכשירים הסלולריים, כאשר שנה-שנה וחצי אחרי ששידרגנו את המכשיר הישן למכשיר עם יותר זיכרון ומקום, שיעבוד מהר יותר, גם המכשיר החדש מתמלא ושוב צריך לשדרג. 

גם בכלכלת המשפחה המצב דומה - כאשר ההכנסה עולה, גם רמת ההוצאות עולה, כך שאם היום אתם מוציאים יותר מההכנסות שלכם, זה יישאר כך גם כאשר ההכנסות שלכם יעלו. ולכן כסף נוסף הוא לא התשובה לבעיות הפיננסיות שלכם. 

זה אמנם נשמע חדשות רעות, אבל אלו בעצם חדשות מצויינות. מכיוון שבעיות כלכליות כמו קושי לשלם חשבונות, לעמוד בתשלומים או לא להצליח לחסוך, קשורות לרוב להתנהגות ולא לכסף. 

אנשים נוטים לחשוב שעוד כסף יעלים את הבעיות הכלכליות שלהם, אבל למעשה כסף נוסף יטשטש את הבעיות האלו בטווח הקצר ויגדיל אותן בטווח הארוך. אפשר לראות את זה אצל מיליונרים שפושטים רגל, למרות שיש להם יותר כסף ממה שנוכל לחלום. ודוגמא נוספת היא אנשים שזכו בלוטו והיו בטוחים שבעיותיהם הכספיות נפתרו, בעוד שבפועל הבעיות שלהם רק החמירו. 

ובעיות התנהגות לא ניתן לפתור באמצעות כסף. 

איך להתחיל לטפל בכסף שלך?

איך כן אפשר לפתור בעיות התנהגות?
הדרך הטובה ביותר היא לעשות דבר אחד קטן בכל פעם. 

אפשר להתחיל בללמוד איך לא להוציא יותר מההכנסה.

או מהצד השני, אפשר להתחיל בללמוד איך להגדיל הכנסה. 

אבל, כמו שאמרנו קודם, הגדלת הכנסה לבדה לא תשנה את המצב. 

לכן, אם ההרגשה לאורך זמן היא שהכסף בורח בין האצבעות, או שיש לכם בלאגן בחשבונות, אם אתם לא מצליחים להבין לאן הולך הכסף, או שוקעים בחובות כל פעם מחדש, הדבר הנכון ביותר עבורכם הוא ללמוד כלים פרקטיים לניהול הכסף. כלים שילמדו אתכם איך לנהל את הכסף שלכם ביומיום, ולהתאים את ההוצאות להכנסות, ולא משנה כמה אתם מרוויחים היום. 

כלים שיראו לכם לאן הולך הכסף היום, ואיך לחלק את העוגה, כי היא אף פעם לא מספיקה להכל. 

כלים שילמדו אותך איך לדאוג למשפחה שלך גם כשקורים דברים לא מתוכננים (וכולם יודעים שתמיד קורים דברים כאלו).

בקרוב אני פותחת שני קורסים כאלו.

קורס אחד יתקיים בנעמת בבלי בתל אביב. הוא יתקיים בימי שני בערב, אחת לשבועיים, החל מחודש נובמבר, ומיועד להורים לילדים, שכירים או עצמאים שרוצים לעשות שינוי אמיתי במצבם הכלכלי. פרטים והרשמה כאן בקישור: http://lp.vp4.me/rem9

הקורס השני הוא קורס אינטרנטי והוא יתקיים בימי רביעי בשעות הבוקר. הקורס הזה מתאים למי שיכול לפנות שעה-שעה וחצי בבוקר אחת לשבועיים, ויש לו מחשב עם חיבור אינטרנט, מצלמה ומיקרופון. זה אינו קורס מוקלט, אלא קורס "חי" שבו אפשר לשאול שאלות, ולקחת חלק פעיל בשיעור. כל הפרטים כאן בקישור: http://anatzelniker.wixsite.com/webcourse

איך להפוך חלומות למציאות?

ראש השנה כבר בפתח, ומעבר לריצות ולסידורים לקראת החגים, אין כמו שנה חדשה כדי לתכנן את השנה הבאה. זה זמן נהדר להביט ממרחק על השנה החולפת ולתכנן את השנה הקרובה. להבין מה עשינו טוב ומה עוד אפשר לשפר כדי שהשנה הבאה תהיה עוד יותר טובה מקודמתה.

זה גם זמן מעולה לכתוב את החלומות והשאיפות, בכל תחום בחיים וגם בתחום הכלכלי. להחליט מה המצפן שלכם השנה –  מה הדבר שהכי חשוב לכם לעשות השנה – האם זה להחליף את הרכב, לעשות דיאטה, לצאת לחופשה משפחתית, להתחיל ללמוד משהו חדש, או אולי לשפץ את הבית. החלטתם? הקצו לכך משאבים זמן, כסף או כל מה שנדרש כדי שהחלומות של היום יהפכו למציאות של מחר. למשל, אם אתם רוצים חופשה משפחתית שעולה 12,000 ₪ בראש השנה הבא, תצטרכו לחסוך 1,000 ₪ כל חודש מעכשיו ועד ראש השנה הבא. האם זה אפשרי עבורכם? ברור! כדי שיהיה לכם קל להתחיל, הכנתי לכם מתנה לשנה החדשה - קובץ שבו תוכלו לכתוב את החלומות שלכם לשנה הקרובה.  הדפיסו את הקובץ, ורשמו את החלומות שלכם, מתי הם אמורים להתגשם, כמה יעלו וכמה תצטרכו לחסוך בכל חודש כדי להגשים אותם.

ולסיום, ציטוט מלא השראה של שמעון פרס, שהלך לעולמו השבוע:

You're as young as your dreams
not old as your calendar

✰ שנה טובה, שנת אושר וצמיחה, והגשמת חלומות  ✰

ההזדמנות הגדולה שלך יכולה להיות בדיוק במקום שבו אתה נמצא כעת [נפוליאון]

באופן מפתיע, אחרי הפוסט הקודם על החלומות הגיעו אלי המון אנשים עם חלומות.

ואולי זה לא באמת מפתיע, כי ברגע שדיברתי על חלומות, אפשרתי לאותם אנשים להתחבר מחדש לחלומות שלהם, ולהגיע ולחלוק אותם איתי, כדי לראות איך אפשר גם להגשים אותם.

יואב ולימור הגיעו לאחר שיואב פוטר מעבודתו, במסגרת צמצומים בחברה בה עבד ב 15 השנה האחרונות. הם נלחצו מאוד מהמצב החדש והגיעו כדי שאעזור להם לבנות תקציב שיאפשר להם לחיות ממשכורת אחת.

כשדיברנו על החלומות שלהם, סיפרו לי שפעם היה להם חלום - לפתוח עסק משותף – מרכז לרפואה משלימה שיאגד תחת קורתו מטפלים ממקצועות שונים, וישמש להם בית מקצועי.

ללימור ניסיון של שנים רבות כמטפלת ברפואה משלימה ויואב עבד בתפקידו האחרון כמנהל פרוייקטים בחברה גדולה והשנים האחרונות היו תובעניות במיוחד עבור שניהם – יואב השקיע שעות ארוכות בעבודה, שכללה גם נסיעות רבות לחו"ל, ולימור עבדה בשני מקומות עבודה במקביל לעבודתה כמטפלת עצמאית, כדי שיוכלו לעמוד בהתחייבויות הגבוהות שלקחו על עצמם.

הקריירות התובעניות של שניהם, יחד עם שנים של הקמת המשפחה וגידול הילדים, בשילוב הנסיעות של יואב לחו"ל, לא השאירו להם זמן לחלומות, והקמת המרכז נדחתה פעם אחר פעם.

במהלך הפגישות, הבינו יואב ולימור שהדלת שנסגרה פתחה להם חלון הזדמנויות, ויש להם היום הזדמנות להיזכר בחלום הישן שלהם,

לבדוק האם הוא עדיין רלבנטי עבורם ואם כן, להפוך אותו למציאות.

במפגשים הבאים בחנו יחד האם מצבם הכלכלי כיום מאפשר להם להקים את המרכז עליו חלמו,

מצאנו מקורות מימון להקמת המרכז, וגם בדקנו כמה חודשים של אובדן הכנסה של יואב המשפחה תוכל "לספוג" , כי ידענו שכישורי הניהול של יואב חיוניים בתקופה הראשונה של העסק, גם במציאת המקום הפיזי, גם בשיפוץ ובהכנה שלו לקראת הפתיחה וגם בשיווק המקום, בגיוס המטפלים למרכז ובתפעול הראשוני שלו.

החיבור של לימור ויואב לחלום הישן שלהם, בעיתוי הזה, שבו יואב פנוי מעבודתו הקודמת, יחד עם תכנון כלכלי נכון, סלל עבורם את הדרך להגשמת החלום.

גם לכם יש חלום?

רוצים לבדוק האם גם לכם יש הזדמנות היום להגשים חלום ישן?

דברו איתי ונבדוק יחד. 

אפשר להשאיר פרטים כאן

או פשוט להתקשר 050-7899937 

לחיות את החלום

זוכרים את החלומות שלכם?אלו שחלמתם כשהייתם צעירים?כשהתחתנתם?כשנולד הילד הראשון?

אולי חלמתם על המשפחה שתהיה לכם, 
אולי על הבית עם הגינה בכפר, 
או דווקא על הדירה במרכז העיר והקרבה לכל מקום?
אולי היו לך חלומות על הקריירה, או על הטיול הגדול לחו"ל?

ואיפה החלומות שלך היום?
האם המשכת לרדוף אחרי החלומות שלך, או שזנחת אותם ושקעת במירוץ החיים?

ברוני וור היא אחות אוסטרלית שמטפלת בחולים סופניים בשבועות האחרונים של חייהם. 
במסגרת עבודתה היא ניהלה שיחות רבות עם אנשים על ערש דווי, והדבר העיקרי שעלה מהשיחות שקיימה עם אותם אנשים היה חרטה גדולה על כך שלא הגשימו את החלומות שלהם.
הנה קישור שמסכם את הרעיונות שברוני וור מציגה בספרה  The Top Five Regrets of the Dying: 
http://www.mako.co.il/spirituality-self-improvement/soul/Article-4d83ed8d4f15531006.htm

השבוע יצא לי להרהר הרבה בשאלה מה מונע מאנשים להגשים את החלומות שלהם?
מה גורם להם לשכוח את החלומות הגדולים, האמיתיים שלהם לטובת סמארטפון חדיש יותר, אוטו גדול יותר או בית שבקושי יוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא שלו?
מדוע הם בוחרים להשקיע את הכסף שהם עובדים בשבילו כל כך קשה בסמלי סטטוס, בהנאות חולפות, או ברכישת חפצים שישמשו אותם לזמן קצר, במקום לחסוך את אותו כסף לטובת מה שהם באמת רוצים?
האם החלומות פחות חשובים להם?
האם הם נראים רחוקים מדי או מפחידים מדי? 
ואולי אותם אנשים פשוט לא יודעים איך להפוך את החלומות לתוכניות?

את ליטל ואורן פגשתי לראשונה לפני כחודשיים. הם הגיעו עם מינוס גדול, הלוואות

שונות ובונוס שנתי שנבלע כולו במינוס, כמו בכל שנה. 
פעם, כשרק התחתנו, היה להם חלום לקנות בית שבו יוכלו לגור ולגדל בו את ילדיהם. 
כשליטל היתה בהריון, היה ברור להם שאוטוטו, רק יגמרו עם הקניות לפני הלידה ויתפנו לקנות את בית חלומותיהם. 
הם גייסו לכך כסף מהמשפחות, אבל מחירי הדירות עלו, ההוצאות שלהם גדלו, והכסף שקיבלו מהמשפחות הלך והתכלה.
ככל שהזמן עבר, חלום הבית הלך והתרחק מהם, והיום עם שלושה ילדים, הם פחדו אפילו להזכיר את הבית כששאלתי אותם על החלומות שלהם. 
לאט לאט, תוך כדי תהליך ההבראה שלהם, התחלנו לדבר שוב על הבית שהם רוצים. 
בדקנו כמה אפשרויות ומצאנו ביחד דרך שמקרבת אותם אל החלום שלהם, ובימים אלו הם בוחנים דירה להשקעה שאמנם אינה דירת החלומות שלהם, אבל בהחלט משנה את מצבת הנכסים שלהם ואת עתידם הכלכלי. 

נכון, לא פשוט להגשים חלומות, והרי אם זה היה פשוט הם לא היו חלומות. 
הגשמת חלומות דורשת התמודדות עם אנשים סביבנו שרוצים לשמור עלינו במקום המוכר והבטוח, 
ומנסים למנוע מאיתנו לזוז ממנו. 
הגשמת חלומות עולה כסף, לפעמים אפילו הרבה כסף, וזה אומר שצריך לוותר על משהו היום בשביל להגשים את החלום בעוד תקופה. 
מצד שני, אין זמן מתאים יותר להתחיל בזה מאשר עכשיו. 
הנה, תראו מה Prince Ea  אומר בסרטון שלו:

יש לכם חלום ואין לכם מושג איך לעשות את הצעד הראשון כדי להגשים אותו?
צריכים עזרה בלהפוך את החלומות לתוכניות?

דברו איתי ונמצא ביחד דרך להפוך את החלומות שלכם למציאות. 
אפשר להשאיר לי הודעה כאן: צור קשר
או פשוט להתקשר אלי: 050-7899937

ענת

צוואות - לא מה שחשבתם | פוסט אורח מאת עו"ד עידית אלפנדרי-מאיר

כשמדברים על כלכלת משפחה רבים נוטים לחשוב שזה רלוונטי רק למי שנמצא במינוס, או בבעיה כספית. אחרים חושבים שכלכלת המשפחה קשורה להחלטה משמעותית כמו רכישה או מכירת דירה, ויש כאלו שסבורים שזה רלוונטי למי ש"נפל" לידיו סכום כסף והוא מתלבט כיצד להשקיע אותו נכון.

כל הסיטואציות הללו הן כמובן חלק מכלכלת המשפחה, אבל הסתכלות מקצועית על כלכלת המשפחה כוללת גם בחינה לטווח הבינוני והארוך של המטרות האסטרטגיות המשפחתיות וכן היערכות של המשפחה לסיכונים כלכליים.

לצערנו, אחד הסיכונים הכלכליים המשמעותיים למשפחה הוא פטירה של אחד מבני הזוג. ההיערכות הכלכלית למקרה כזה מורכבת מכמה רבדים, שאחד מהם הוא עריכת צוואה. לכן, ביקשתי מעידית אלפנדרי-מאיר, עורכת דין ומגשרת, מומחית לדיני משפחה וגירושין להתייחס לנושא הצוואה ולהסביר למי היא חשובה ומדוע.

צוואות – לא מה שחשבתם

רובינו מקשרים את המונח צוואה לאנשים מבוגרים, אנשים ב"גיל השלישי", או אנשים שאינם בקו הבריאות, חלילה, ולכן צריכים לערוך צוואה. כשאני מספרת במסגרות שונות ולקהלים שונים, עד כמה צוואה רלוונטית לאנשים צעירים, בין אם מדובר בהורים לילדים קטינים, או זוגות בפרק ב', ועוד- אני תמיד נתקלת בהרמת גבה מופתעת.

אז הנה כמה סיבות חשובות לערוך צוואה, שאולי לא הייתם חושבים עליהן:

א) הורים לילדים קטנים- חוק הירושה קובע, שהיורשים של אדם לאחר מותו הם בן/בת הזוג הנותרים בחיים, יחד עם הילדים של הנפטר. אבל ייתכן ולא ידעתם, שכאשר מדובר בילדים קטינים מתחת לגיל 18 שנים, אשר יורשים נכס או זכות, המצב הופך מורכב, לרוב אפילו בלי שהנפטר התכוון לכך. מדוע? כי כל פעולה בנכס שבבעלות קטין מחייבת אישור של בית המשפט לענייני משפחה. כן כן ! בדיוק כך ! ניקח למשל סיטואציה בה אדם הלך לעולמו. הוא לא ערך צוואה טרם מותו, ולכן אישתו וילדיו ירשו בחלקים שווים את כל נכסיו כולל הדירה המשותפת של בני הזוג. עוברים אי-אילו חודשים או שנים והנטל הכלכלי על האישה, שמגדלת ומפרנסת לבדה את הילדים- הפך כבד על כתפיה. היא מעוניינת למכור את הדירה ולעבור לדירה קטנה יותר, או אולי לדירה בעיר אחרת... זהו המצב השכיח ביותר בו יהיה צורך בצו של בית המשפט בכדי לקיים את המכירה בפועל. בלי צו משפטי המכירה לא תבוצע, וייתכן שבית המשפט אף יקבע תנאים/הוראות שונות לגבי חלק מכספי המכירה (למשל להעבירם לחשבון נאמנות עבור הקטינים, או לרשום את הדירה ע"ש האישה והקטינים יחד, ועוד). לאותה אישה לא תהיה עצמאות בקבלת החלטותיה, והיא תיאלץ גם להוציא כספים על הליכים משפטיים ועורכי דין, בכדי לקבל את אישור בית המשפט למכירה.

מורכבות זאת היתה נמנעת מלכתחילה ע"י עריכת צוואה שמחלקת את הנכסים והזכויות, ובכך מונעת את הבעייתיות שנוצרת כשקטין יורש נכס מקרקעין.

אתן דוגמא מאחד מלקוחותיי, אשר הוא ואישתו ערכו צוואות הדדיות, והחליטו להורות בהן שכל אחד מבני הזוג יורש ממשנהו את הדירה במלואה, והילדים יורשים סכום כסף במקום חלק מהדירה. לקוחות אחרים שלי קבעו בצוואתם שהילדים ירשו את חלקם בדירה רק אחרי שההורה השני ילך לעולמו. כך, מחד הילדים לא יקופחו ומאידך, ההורה הנותר בחיים לא יהיה כבול ומוגבל בהתערבות של בית המשפט בכל צעד ושעל.

ב) זוגיות ללא נישואין- בין אם גרים יחד ובין אם לא- ייתכן והזוגיות תיכנס תחת ההגדרה של "ידועים בציבור", סטטוס אשר מקנה זכויות הדדיות ברכוש וכספים זה של משנהו. אז מה הבעיה כאן, תשאלו, ובכן, כאשר בני זוג נשואים ואחד מהם חלילה נפטר, חוק הירושה קובע באופן ברור שבן/בת הזוג הנותרים בחיים יורשים את מחצית נכסי וזכויות הנפטר, ואת המחצית השנייה יורשים הילדים.   אבל המונח ידועים בציבור מתייחס לזוג שלא נישא מעולם, וכאן עלולה להיות בעיה- שכן המצב אינו חד משמעי כמו אצל זוג נשוי, ועלול להוביל לסכסוך משפטי בין בן/בת הזוג, לבין משפחת הנפטר (ילדיו מזוגיות קודמת, הוריו, אחיו) על מה יהיה להם להילחם, תשאלו? ריבוי המקרים המגיעים אל בתי המשפט מוכיחים שיש על מה: אם בן הזוג הנותר בחיים יוכר כ"בן זוג" כמשמעו של המושג בחוק הירושה הרי שהוא יקבל 50% מהירושה, והילדים של הנפטר יקבלו 50%, אבל אם הוא לא יוכר כבן זוג, הילדים של הנפטר ירשו 100% מהזכויות... הבדל משמעותי ביותר ! במקרה של מחלוקת – תועבר ההכרעה לידי בית המשפט לענייני משפחה שיצטרך להכריע האם היחסים בין הנפטר לבן/בת הזוג היו כאלו המקנים זכויות בעיזבון ובירושה או לאו...

על כן ברור לנו, שרק צוואה תחסוך את המחלוקות המשפטיות, ולמעשה תמנע את היווצרותן מלכתחילה, שכן היא תספק וודאות וחד משמעיות באשר למי היורשים, מי מקבל מה וכמה.

3. אחוזי הגירושין גבוהים- הליכי גירושין אורכים שנתיים ויותר, בכל התקופה הזו אותם זוגות מן הסתם מחשיבים עצמם כ"פרודים", והרבה פעמים אף נפרדים פיזית חודשים ארוכים לפני שהם מתגרשים בפועל. הבעיה טמונה בכך שהחוק לא מכיר בסטטוס "פרודים"- החוק מכיר רק ב"נשואים" או גרושים". לכן בתקופת הליכי הגירושין וכל עוד לא השתנה הסטטוס, הרי שבני הזוג מהם נפרדים הם-הם היורשים החוקיים אחד של השני/ה... אם הם לא רוצים להעביר את הכספים והזכויות שלהם לבני הזוג מהם נפרדו- חשוב לערוך צוואה.

עוד על צוואות וירושות ניתן לקרוא בדף הבית של עו"ד עידית אלפנדרי-מאיר

http://www.iditalfa.co.il/articles.php?s=6

בברכת הצלחה ואריכות ימים !