איך לשפר את מצבך הכלכלי בעזרת 7 הרגלים קטנים

בניגוד למה שנהוג לחשוב, מצבך הכלכלי לא קשור לרקע הכלכלי שממנו הגעת, הוא גם לא קשור למקצוע או לשכר שלך. יש אנשים שמרוויחים 60 אלף שח וחיים כמו עניים ולעומתם כאלו שמרוויחים 20 אלף וחיים מעולה ואפילו מצליחים לצבור הון ונכסים.

מה ההבדל? ההבדל הוא בהרגל.

יש אנשים, שלא משנה כמה כסף יהיה להם, יישארו עניים כל חייהם. גם אם יקבלו ירושה גדולה, או יזכו בפרס כספי גדול הם יישארו עניים. לאנשים העניים יש לפעמים משכורת גבוהה, אפילו גבוהה מאוד, מסגרת גבוהה בבנק ויחסים מעולים עם מנהל הבנק, אבל... בגלל שהם לא יודעים לנהל את הכסף שלהם, הם תמיד יישארו עניים. 

לעומתם, לאנשים עם מודעות כלכלית גבוהה יש הרגלים אחרים, שבזכותם הגיעו להישגים הכלכליים שלהם וגם יצליחו לשמור עליהם לאורך זמן.

ריכזתי עבורכם 7 הרגלים קטנים שיעשו לכם הבדל גדול בחשבון הבנק:

1. לתפוס את הכסף שבורח

מכירים את זה שהכסף בורח בין האצבעות ולא יודעים לאן?

רוב האנשים יודעים בדיוק מהן ההוצאות הגבוהות שלהם – משכנתא, ביטוחים וכו'. אבל מעט מאוד אנשים מכירים את ההוצאות היומיומיות שלהם.

מסתבר שהרבה מאוד כסף בורח על הדברים הקטנים – הקפה בדרך לעבודה, "משהו קטן" לילד, השלמה של קניות, וכו'.

כדי לזהות לאן הולך הכסף, אני ממליצה לרשום את כל ההוצאות. אפשר לעשות זאת באחת מהאפליקציות הרבות שיש לסמאטרפונים, ואפשר גם לרשום בפנקס, אבל אני מוצאת שהכי פשוט לרשום בוואטסאפ. השיטה היא פשוטה – ליצור קבוצת וואטסאפ משותפת עם בן או בת הזוג וברגע שמוציאים כסף, לשלוח הודעה לקבוצה.

הרעיון שמאחורי זה הוא פשוט – הרישום עוזר למודעות, כשרושמים ברור לנו לאן הולך הכסף, הוא לא הולך יותר לאיבוד, ומהר מאוד השליטה בכסף חוזרת. 

ההרגל לרשום את ההוצאות לוקח בערך ארבע דקות ביום (במצטבר) וחוסך המון המון כסף. 

2. לאנשים עשירים יש תמיד חסכונות

הם לא מחכים לחודש הבא, לסוף הקיץ או לאחרי החגים, הם חוסכים תמיד. החיסכון קשור להרגל, ולכן ההמלצה שלי היא אמצו את ההרגל הזה מעכשיו. לא ממחר. 

ממש עכשיו שימו בצד מעטפה וכתבו עליה את מטרת החיסכון – מכונת כביסה חדשה, חופשה משפחתית, מתנת יום הולדת.... והתחילו לשים שם כסף. כל כמה ימים סכום קטן. זה יכול להיות מטבעות בודדים שבטח לא תרגישו בחסרונם, או שטר של 20 או 50 ₪. הסכום לא חשוב, מה שחשוב הוא ההרגל והניסיון שלכם עם כסף שמצטבר ועוזר להגיע אל המטרה.

3. ואם כבר מדברים על מטרה... עופו אל המטרות שלכם

המטרה צריכה להיות ברת-מדידה, למשל, להקטין את המינוס ב 300 ₪ בחודש הקרוב או לחסוך 1000 ₪ לטיול הקרוב לחו"ל. חשוב גם להגדיר את מסגרת הזמן (חודש, שבוע וכו').

"לצאת מהמינוס" זו מטרה רחבה וכללית מדי. לעומת זאת, להקטין את המינוס ב 300 ₪ בחודש הקרוב, היא מטרה ישימה ומוגדרת וניתן למצוא את הדרכים להשיג אותה. אחרי שהגדרתם את המטרה, חישבו כיצד ניתן להגיע אליה. זה יכול להיות באמצעות חיסכון, אבל גם בדרכים אחרות כמו למשל מכירת פריטים שאינם בשימוש, עבודה צדדית ועוד.

4. תכנון מראש

תכנון מראש עוזר להישאר בשליטה ולקבל החלטות רציונליות שעומדות בקנה אחד עם התקציב המשפחתי ועם המטרות שקבעתם.

הולכים לקניון או לבילוי עם הילדים? החליטו מראש מה התקציב שלכם לבילוי. אם קשה לכם לעמוד בפיתויים, צאו מהבית עם סכום מדוייק במזומן והשאירו את כרטיסי האשראי בבית.

מתכננים ללכת לסופר? הכנתם רשימה? האם זו קניה שבועית רגילה, או קניה גדולה במיוחד? החליטו מראש מה סכום הקניה שלכם ועמדו בו. יש אנשים שמוצאים שכאשר קונים באינטרנט, קל יותר לעמוד בתקציב הקניה השבועית, כי רואים תוך כדי קניה מה סכום הקניה, וניתן להוריד מוצרים פחות חשובים ולהחליף בזולים יותר, אם חרגתם מתקציב הקניה. אפשר לקרוא כאן טיפים נוספים לחיסכון בסופר 

5. לרכוש ידע

לידע שרכשתם יש חלק עצום בהחלטות שתקבלו לגבי הכסף שלכם. המודעות לכסף, למושגים כלכליים, ולשינויים בכלכלת הארץ ובכלכלה יכולים להירכש בקלות יחסית. עשו לכם הרגל קבוע – לקרוא מאמר כלכלי אחד בכל שבוע. לא צריך לחפש מאמרים מקצועיים או מסובכים, מספיק להיכנס למדור הכלכלה בעיתון היומי, ב YNET או בכלכליסט, כדי לקבל מספיק ידע כללי בנושא הכלכלי.

6. הכסף הקטן מצטבר לבזבוז גדול

בכל חודש אנחנו משלמים לספקים רבים – מנוי לעיתון, מים מינרלים, לחם עד הבית, כבלים, אינטרנט, עמלות לבנקים ועוד.

אלו הוצאות קטנות, שיחד מצטברות להרבה מאוד כסף, ובחלקן אפשר לחסוך. רוב ספקי התקשורת מציעים כל הזמן מבצעים ומחיריהם הולכים ויורדים. אבל הם לעולם לא יציעו אותם מיוזמתם. הרגל קבוע שלוקח 10 דקות בחודש, יכול לעשות שינוי שמצטבר למאות שקלים בחודש ואלפי שקלים בשנה. המשימה היא להתקשר אחת לחודש לאחד מספקי השירות, לנהל משא ומתן ולמצוא מבצעים משתלמים יותר. ייווצר לכם סבב קבוע שבו מתקשרים לכל ספקי התקשורת ולאחר חצי שנה מתחילים מהתחלה. כך, הסבב יתחיל מחדש בערך אחת לחצי שנה, מה שיבטיח שתישארו מעודכנים במבצעים המשתלמים ביותר ולא תשלמו כסף יקר לחברות עשירות.

7. לא לשים את כל הביצים בסל אחד

במציאות של ימינו, בה יציבות תעסוקתית כמעט ולא קיימת ומצד שני, חייבים הכנסה גבוהה כדי להתקיים, יהיה נכון למשפחה להתבסס על כמה שיותר מקורות הכנסה, שלא יהיו רק מעבודה. לשמחתנו, אותה המציאות שמעמידה את היציבות הכלכלית על כרעיים, מאפשרת מצד שני יצירתיות רבה ביצירת מקורות הכנסה נוספים. זה יכול להיות מקצוע נוסף, הכנסה מנכסים, הפיכת תחביב למקור הכנסה נוסף ועוד. אפשר לקבל הרבה רעיונות  בפוסט הזה .

כמו בתחומים אחרים בחיים, גם בתחום הכלכלי, אימוץ אורח חיים נכון והרגלים נכונים יכול לעשות הבדל גדול במצבכם הכלכלי. 

הטריק הוא להתחיל בהרגל אחד קטן, זה שהכי קל לכם לעשות ולהתמיד איתו בנחישות עד שנטמע בכם כהרגל.

איזה הרגל החלטת לאמץ?
אשמח לשיתוף שלך בתגובות :-)

* * * * * * * * * * * * * * *

להורדת מדריך לניהול הכסף במתנה

לקנות או לא להיות? 6 טיפים לקניות חכמות ב Black Friday וב Cyber Monday

בשנים האחרונות הפך חודש נובמבר לחודש המבצעים, ונדמה שאם לא נקנה עכשיו נפסיד את מסיבת המחירים הכי טובה בעיר.

מה כדאי לקנות? למה לשים לב? ממה להיזהר במיוחד?

ה Black Friday  הוא יום שישי שפותח את עונת הסיילים שלקראת חג המולד, והוא נחשב יום שיא של הצרכנות בארצות הברית. הוא נקרא "שחור" כיוון שבספרים של רואי החשבון ימים של רווח נכתבים בשחור בעוד שימים של הפסד נכתבים באדום. אל ה black Friday  המסורתי הצטרפו בשנים האחרונות גם ה cyber Monday  שבא מייד אחריו, ויום הרווקים הסיני ב 11.11.

בשנים האחרונות הצטרפו גם החנויות ואתרי האינטרנט הישראלים לחגיגה, והיקפי המכירות עולים שנה אחר שנה.

טיפ מספר 1 - לקנות רק מה שצריכים

כמו תמיד, ההמלצה היא לעשות רשימה של דברים שהתכוונת לקנות ממילא.

רשימה כזו תאפשר לך להתמקד בפריטים האלו ולהימנע מפיתויים והסחות דעת שאתרי הקניות מלאים בהם גם בימים רגילים ועל אחת כמה וכמה בימי המבצעים.

הרכישה באתרי האינטרנט מאפשרת לך להשוות מחירים של אותו פריט בין אתרים שונים, או למצוא חלופות בקלות יחסית.

לאחר שמצאת את המוצר שרצית, מומלץ מאוד לקרוא ביקורות של גולשים על אותו מוצר. אפשר ללמוד מהם על איכות המוצר, וגם על אמינות המוכר והשירות שהוא מציע.

טיפ מספר 2 - האם מדובר בהנחה אמיתית?

אמנם התופעה הזו פוחתת עם השנים, אבל עדיין אפשר להיתקל באתרים שמעלים מחירים שבוע לפני ימי המכירות, רק כדי שיוכלו לתת הנחות מפתות. לכן, ההמלצה היא להשוות את המחיר הסופי, לאחר ההנחה, למחיר ה"שוק" הרגיל, ורק אם ההנחה באמת משתלמת, לקנות. אתר וואלה ריכז כמה מהמבצעים שלא באמת משתלמים לצרכנים

טיפ מספר 3 - האם המוצר מתאים לך?

כדי להימנע מעוגמת נפש כשסוף סוף החבילה תגיע לידיך, מומלץ לבדוק מראש את כל הפרטים ולוודא שהמוצר שהזמנת יתאים.

בבגדים מומלץ מאוד למדוד את היקף הגוף באזורים השונים ולהשוות לטבלת המידות באתר ממנו מזמינים. המידות משתנות מספק לספק, אבל בכל האתרים בהם נתקלתי (ואני מרבה לקנות בגדים ברשת), טבלאות המידות אמינות, וניתן לסמוך עליהן. המדריך לקנית בגדים ברשת

בהזמנת מוצרי חשמל יש לוודא שהחיבור מתאים לחיבור החשמל הנהוג בארץ ושהמוצר מתאים למתח החשמל בישראל (220V) או כולל מתאם.

טיפ מספר 4 – עלויות המשלוח

בדואר ישראל כבר מתכוננים ל"מתקפת" החבילות שאחרי ימי המכירה הגדולים ונקווה שהשירות שנקבל מהם השנה יהיה טוב ומהיר יותר מבשנים קודמות.

אבל עוד רגע לפני שהחבילה נשלחת לארץ, חשוב מאוד לבדוק את עלות המשלוח. לפעמים קניה זולה בחו"ל עם דמי משלוח גבוהים אינה משתלמת כלל, ולכן צריך לדעת מראש מה העלות הכוללת של המוצר.

טיפ מספר 5 – מיסים

נושא נוסף שצריך לקחת בחשבון בחישוב המחיר הסופי של המוצר הוא המיסים. המיסים על חבילות המגיעות מחו"ל חלים על הקונה, כלומר עליך.

חבילות שערכן עד 75$ לא חייבות כלל במס,

מעל 75$ יש פטור מתשלום מכס, אבל ייתכן ויבקשו ממך לשלם מע"מ ומס קניה (תלוי במוצר שרכשת).

מעל 500$ חל גם תשלום מכס

מדריך של רשות המיסים

טיפ מספר 6 – זהירות רמאים!

ימי המכירות בנובמבר הם חגיגה גם לרמאים שמנצלים את ההזדמנות להשתמש בכרטיסי אשראי גנובים. ההמלצה הקבועה שלי לעקוב אחרי חיובי האשראי, רלבנטית מתמיד בימים אלו. בנוסף, ניתן לבקש מחברת האשראי לשלוח סמס על כל עסקה באינטרנט, מה שיעזור לך להיות עם יד על הדופק ולדעת באופן מיידי אם נעשה שימוש בכרטיס שלך שלא בידיעתך.

רמאות נוספת שנפוצה בימים האלו היא הפישינג (דיוג) או התחזות. אתרים שמתחזים לאתרים אחרים, נראים בדיוק כמותם וגונבים מהלקוחות המבקרים בהם פרטי כרטיס אשראי. האתרים הללו לרוב שולחים הודעת דואר אלקטרוני, סמס או וואטסאפ בשם של אתר אינטרנט מוכר עם קישור ובו כניסה לאתר. האתר ייראה דומה מאוד לאתר המקורי, וזוכה לאמון הגולשים שלא מהססים להשאיר שם פרטי כרטיס אשראי או את פרטי ההתחברות ל PAYPAL. ההמלצה היא להיכנס לאתרים דרך הדפדפן או מנוע החיפוש ולא דרך הודעה שנשלחה אליך (גם אם נראית אמינה). בנוסף, מומלץ תמיד לבדוק את עגלת הקניות לפני מסירת פרטי האשראי ולוודא שנמצאים באתר הנכון.

טיפים נוספים מאיגוד האינטרנט הישראלי ו Paypal

ואולי אפשר אחרת?

ובאופן מסורתי, אל מול טירוף הקניות של ימי המבצעים, קמה מחאה לימים אלו בדמות "יום ללא קניות", כשהמטרה היא לעורר מודעות לתרבות הצריכה ולהציע אלטרנטיבה בדמות אורח חיים צנוע ובר קיימא.

בארה"ב ישנן מספר רשתות שהכריזו על ה Black Friday  כיום שבו אינן עושות מבצעים וחלקן אפילו סוגרות את החנויות ומעניקות לעובדיהן יום חופשה בתשלום.

והנה כמה טיפים לחיסכון בכל ימות השנה גם בימי המבצעים הגדולים

*******************

אחרי כמה דחיות, אני שמחה לספר שביום שני הקרוב, ה 28.11.2016 נפתחת סדנה בת חמישה מפגשים שבה אלמד איך להתנהל נכון עם הכסף שלנו בין שלל הפיתויים שמסביב, איך לתכנן את העתיד כך שהכסף יספיק גם למה שצריך וגם למה שרוצים, ועוד טיפים וכלים לחיים נוחים ולהצלחה כלכלית

כל הפרטים בלחיצה כאן https://goo.gl/m1kTO1

ההזדמנות הגדולה שלך יכולה להיות בדיוק במקום שבו אתה נמצא כעת [נפוליאון]

באופן מפתיע, אחרי הפוסט הקודם על החלומות הגיעו אלי המון אנשים עם חלומות.

ואולי זה לא באמת מפתיע, כי ברגע שדיברתי על חלומות, אפשרתי לאותם אנשים להתחבר מחדש לחלומות שלהם, ולהגיע ולחלוק אותם איתי, כדי לראות איך אפשר גם להגשים אותם.

יואב ולימור הגיעו לאחר שיואב פוטר מעבודתו, במסגרת צמצומים בחברה בה עבד ב 15 השנה האחרונות. הם נלחצו מאוד מהמצב החדש והגיעו כדי שאעזור להם לבנות תקציב שיאפשר להם לחיות ממשכורת אחת.

כשדיברנו על החלומות שלהם, סיפרו לי שפעם היה להם חלום - לפתוח עסק משותף – מרכז לרפואה משלימה שיאגד תחת קורתו מטפלים ממקצועות שונים, וישמש להם בית מקצועי.

ללימור ניסיון של שנים רבות כמטפלת ברפואה משלימה ויואב עבד בתפקידו האחרון כמנהל פרוייקטים בחברה גדולה והשנים האחרונות היו תובעניות במיוחד עבור שניהם – יואב השקיע שעות ארוכות בעבודה, שכללה גם נסיעות רבות לחו"ל, ולימור עבדה בשני מקומות עבודה במקביל לעבודתה כמטפלת עצמאית, כדי שיוכלו לעמוד בהתחייבויות הגבוהות שלקחו על עצמם.

הקריירות התובעניות של שניהם, יחד עם שנים של הקמת המשפחה וגידול הילדים, בשילוב הנסיעות של יואב לחו"ל, לא השאירו להם זמן לחלומות, והקמת המרכז נדחתה פעם אחר פעם.

במהלך הפגישות, הבינו יואב ולימור שהדלת שנסגרה פתחה להם חלון הזדמנויות, ויש להם היום הזדמנות להיזכר בחלום הישן שלהם,

לבדוק האם הוא עדיין רלבנטי עבורם ואם כן, להפוך אותו למציאות.

במפגשים הבאים בחנו יחד האם מצבם הכלכלי כיום מאפשר להם להקים את המרכז עליו חלמו,

מצאנו מקורות מימון להקמת המרכז, וגם בדקנו כמה חודשים של אובדן הכנסה של יואב המשפחה תוכל "לספוג" , כי ידענו שכישורי הניהול של יואב חיוניים בתקופה הראשונה של העסק, גם במציאת המקום הפיזי, גם בשיפוץ ובהכנה שלו לקראת הפתיחה וגם בשיווק המקום, בגיוס המטפלים למרכז ובתפעול הראשוני שלו.

החיבור של לימור ויואב לחלום הישן שלהם, בעיתוי הזה, שבו יואב פנוי מעבודתו הקודמת, יחד עם תכנון כלכלי נכון, סלל עבורם את הדרך להגשמת החלום.

גם לכם יש חלום?

רוצים לבדוק האם גם לכם יש הזדמנות היום להגשים חלום ישן?

דברו איתי ונבדוק יחד. 

אפשר להשאיר פרטים כאן

או פשוט להתקשר 050-7899937 

לחיות את החלום

זוכרים את החלומות שלכם?אלו שחלמתם כשהייתם צעירים?כשהתחתנתם?כשנולד הילד הראשון?

אולי חלמתם על המשפחה שתהיה לכם, 
אולי על הבית עם הגינה בכפר, 
או דווקא על הדירה במרכז העיר והקרבה לכל מקום?
אולי היו לך חלומות על הקריירה, או על הטיול הגדול לחו"ל?

ואיפה החלומות שלך היום?
האם המשכת לרדוף אחרי החלומות שלך, או שזנחת אותם ושקעת במירוץ החיים?

ברוני וור היא אחות אוסטרלית שמטפלת בחולים סופניים בשבועות האחרונים של חייהם. 
במסגרת עבודתה היא ניהלה שיחות רבות עם אנשים על ערש דווי, והדבר העיקרי שעלה מהשיחות שקיימה עם אותם אנשים היה חרטה גדולה על כך שלא הגשימו את החלומות שלהם.
הנה קישור שמסכם את הרעיונות שברוני וור מציגה בספרה  The Top Five Regrets of the Dying: 
http://www.mako.co.il/spirituality-self-improvement/soul/Article-4d83ed8d4f15531006.htm

השבוע יצא לי להרהר הרבה בשאלה מה מונע מאנשים להגשים את החלומות שלהם?
מה גורם להם לשכוח את החלומות הגדולים, האמיתיים שלהם לטובת סמארטפון חדיש יותר, אוטו גדול יותר או בית שבקושי יוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא שלו?
מדוע הם בוחרים להשקיע את הכסף שהם עובדים בשבילו כל כך קשה בסמלי סטטוס, בהנאות חולפות, או ברכישת חפצים שישמשו אותם לזמן קצר, במקום לחסוך את אותו כסף לטובת מה שהם באמת רוצים?
האם החלומות פחות חשובים להם?
האם הם נראים רחוקים מדי או מפחידים מדי? 
ואולי אותם אנשים פשוט לא יודעים איך להפוך את החלומות לתוכניות?

את ליטל ואורן פגשתי לראשונה לפני כחודשיים. הם הגיעו עם מינוס גדול, הלוואות

שונות ובונוס שנתי שנבלע כולו במינוס, כמו בכל שנה. 
פעם, כשרק התחתנו, היה להם חלום לקנות בית שבו יוכלו לגור ולגדל בו את ילדיהם. 
כשליטל היתה בהריון, היה ברור להם שאוטוטו, רק יגמרו עם הקניות לפני הלידה ויתפנו לקנות את בית חלומותיהם. 
הם גייסו לכך כסף מהמשפחות, אבל מחירי הדירות עלו, ההוצאות שלהם גדלו, והכסף שקיבלו מהמשפחות הלך והתכלה.
ככל שהזמן עבר, חלום הבית הלך והתרחק מהם, והיום עם שלושה ילדים, הם פחדו אפילו להזכיר את הבית כששאלתי אותם על החלומות שלהם. 
לאט לאט, תוך כדי תהליך ההבראה שלהם, התחלנו לדבר שוב על הבית שהם רוצים. 
בדקנו כמה אפשרויות ומצאנו ביחד דרך שמקרבת אותם אל החלום שלהם, ובימים אלו הם בוחנים דירה להשקעה שאמנם אינה דירת החלומות שלהם, אבל בהחלט משנה את מצבת הנכסים שלהם ואת עתידם הכלכלי. 

נכון, לא פשוט להגשים חלומות, והרי אם זה היה פשוט הם לא היו חלומות. 
הגשמת חלומות דורשת התמודדות עם אנשים סביבנו שרוצים לשמור עלינו במקום המוכר והבטוח, 
ומנסים למנוע מאיתנו לזוז ממנו. 
הגשמת חלומות עולה כסף, לפעמים אפילו הרבה כסף, וזה אומר שצריך לוותר על משהו היום בשביל להגשים את החלום בעוד תקופה. 
מצד שני, אין זמן מתאים יותר להתחיל בזה מאשר עכשיו. 
הנה, תראו מה Prince Ea  אומר בסרטון שלו:

יש לכם חלום ואין לכם מושג איך לעשות את הצעד הראשון כדי להגשים אותו?
צריכים עזרה בלהפוך את החלומות לתוכניות?

דברו איתי ונמצא ביחד דרך להפוך את החלומות שלכם למציאות. 
אפשר להשאיר לי הודעה כאן: צור קשר
או פשוט להתקשר אלי: 050-7899937

ענת

צוואות - לא מה שחשבתם | פוסט אורח מאת עו"ד עידית אלפנדרי-מאיר

כשמדברים על כלכלת משפחה רבים נוטים לחשוב שזה רלוונטי רק למי שנמצא במינוס, או בבעיה כספית. אחרים חושבים שכלכלת המשפחה קשורה להחלטה משמעותית כמו רכישה או מכירת דירה, ויש כאלו שסבורים שזה רלוונטי למי ש"נפל" לידיו סכום כסף והוא מתלבט כיצד להשקיע אותו נכון.

כל הסיטואציות הללו הן כמובן חלק מכלכלת המשפחה, אבל הסתכלות מקצועית על כלכלת המשפחה כוללת גם בחינה לטווח הבינוני והארוך של המטרות האסטרטגיות המשפחתיות וכן היערכות של המשפחה לסיכונים כלכליים.

לצערנו, אחד הסיכונים הכלכליים המשמעותיים למשפחה הוא פטירה של אחד מבני הזוג. ההיערכות הכלכלית למקרה כזה מורכבת מכמה רבדים, שאחד מהם הוא עריכת צוואה. לכן, ביקשתי מעידית אלפנדרי-מאיר, עורכת דין ומגשרת, מומחית לדיני משפחה וגירושין להתייחס לנושא הצוואה ולהסביר למי היא חשובה ומדוע.

צוואות – לא מה שחשבתם

רובינו מקשרים את המונח צוואה לאנשים מבוגרים, אנשים ב"גיל השלישי", או אנשים שאינם בקו הבריאות, חלילה, ולכן צריכים לערוך צוואה. כשאני מספרת במסגרות שונות ולקהלים שונים, עד כמה צוואה רלוונטית לאנשים צעירים, בין אם מדובר בהורים לילדים קטינים, או זוגות בפרק ב', ועוד- אני תמיד נתקלת בהרמת גבה מופתעת.

אז הנה כמה סיבות חשובות לערוך צוואה, שאולי לא הייתם חושבים עליהן:

א) הורים לילדים קטנים- חוק הירושה קובע, שהיורשים של אדם לאחר מותו הם בן/בת הזוג הנותרים בחיים, יחד עם הילדים של הנפטר. אבל ייתכן ולא ידעתם, שכאשר מדובר בילדים קטינים מתחת לגיל 18 שנים, אשר יורשים נכס או זכות, המצב הופך מורכב, לרוב אפילו בלי שהנפטר התכוון לכך. מדוע? כי כל פעולה בנכס שבבעלות קטין מחייבת אישור של בית המשפט לענייני משפחה. כן כן ! בדיוק כך ! ניקח למשל סיטואציה בה אדם הלך לעולמו. הוא לא ערך צוואה טרם מותו, ולכן אישתו וילדיו ירשו בחלקים שווים את כל נכסיו כולל הדירה המשותפת של בני הזוג. עוברים אי-אילו חודשים או שנים והנטל הכלכלי על האישה, שמגדלת ומפרנסת לבדה את הילדים- הפך כבד על כתפיה. היא מעוניינת למכור את הדירה ולעבור לדירה קטנה יותר, או אולי לדירה בעיר אחרת... זהו המצב השכיח ביותר בו יהיה צורך בצו של בית המשפט בכדי לקיים את המכירה בפועל. בלי צו משפטי המכירה לא תבוצע, וייתכן שבית המשפט אף יקבע תנאים/הוראות שונות לגבי חלק מכספי המכירה (למשל להעבירם לחשבון נאמנות עבור הקטינים, או לרשום את הדירה ע"ש האישה והקטינים יחד, ועוד). לאותה אישה לא תהיה עצמאות בקבלת החלטותיה, והיא תיאלץ גם להוציא כספים על הליכים משפטיים ועורכי דין, בכדי לקבל את אישור בית המשפט למכירה.

מורכבות זאת היתה נמנעת מלכתחילה ע"י עריכת צוואה שמחלקת את הנכסים והזכויות, ובכך מונעת את הבעייתיות שנוצרת כשקטין יורש נכס מקרקעין.

אתן דוגמא מאחד מלקוחותיי, אשר הוא ואישתו ערכו צוואות הדדיות, והחליטו להורות בהן שכל אחד מבני הזוג יורש ממשנהו את הדירה במלואה, והילדים יורשים סכום כסף במקום חלק מהדירה. לקוחות אחרים שלי קבעו בצוואתם שהילדים ירשו את חלקם בדירה רק אחרי שההורה השני ילך לעולמו. כך, מחד הילדים לא יקופחו ומאידך, ההורה הנותר בחיים לא יהיה כבול ומוגבל בהתערבות של בית המשפט בכל צעד ושעל.

ב) זוגיות ללא נישואין- בין אם גרים יחד ובין אם לא- ייתכן והזוגיות תיכנס תחת ההגדרה של "ידועים בציבור", סטטוס אשר מקנה זכויות הדדיות ברכוש וכספים זה של משנהו. אז מה הבעיה כאן, תשאלו, ובכן, כאשר בני זוג נשואים ואחד מהם חלילה נפטר, חוק הירושה קובע באופן ברור שבן/בת הזוג הנותרים בחיים יורשים את מחצית נכסי וזכויות הנפטר, ואת המחצית השנייה יורשים הילדים.   אבל המונח ידועים בציבור מתייחס לזוג שלא נישא מעולם, וכאן עלולה להיות בעיה- שכן המצב אינו חד משמעי כמו אצל זוג נשוי, ועלול להוביל לסכסוך משפטי בין בן/בת הזוג, לבין משפחת הנפטר (ילדיו מזוגיות קודמת, הוריו, אחיו) על מה יהיה להם להילחם, תשאלו? ריבוי המקרים המגיעים אל בתי המשפט מוכיחים שיש על מה: אם בן הזוג הנותר בחיים יוכר כ"בן זוג" כמשמעו של המושג בחוק הירושה הרי שהוא יקבל 50% מהירושה, והילדים של הנפטר יקבלו 50%, אבל אם הוא לא יוכר כבן זוג, הילדים של הנפטר ירשו 100% מהזכויות... הבדל משמעותי ביותר ! במקרה של מחלוקת – תועבר ההכרעה לידי בית המשפט לענייני משפחה שיצטרך להכריע האם היחסים בין הנפטר לבן/בת הזוג היו כאלו המקנים זכויות בעיזבון ובירושה או לאו...

על כן ברור לנו, שרק צוואה תחסוך את המחלוקות המשפטיות, ולמעשה תמנע את היווצרותן מלכתחילה, שכן היא תספק וודאות וחד משמעיות באשר למי היורשים, מי מקבל מה וכמה.

3. אחוזי הגירושין גבוהים- הליכי גירושין אורכים שנתיים ויותר, בכל התקופה הזו אותם זוגות מן הסתם מחשיבים עצמם כ"פרודים", והרבה פעמים אף נפרדים פיזית חודשים ארוכים לפני שהם מתגרשים בפועל. הבעיה טמונה בכך שהחוק לא מכיר בסטטוס "פרודים"- החוק מכיר רק ב"נשואים" או גרושים". לכן בתקופת הליכי הגירושין וכל עוד לא השתנה הסטטוס, הרי שבני הזוג מהם נפרדים הם-הם היורשים החוקיים אחד של השני/ה... אם הם לא רוצים להעביר את הכספים והזכויות שלהם לבני הזוג מהם נפרדו- חשוב לערוך צוואה.

עוד על צוואות וירושות ניתן לקרוא בדף הבית של עו"ד עידית אלפנדרי-מאיר

http://www.iditalfa.co.il/articles.php?s=6

בברכת הצלחה ואריכות ימים !

63 דרכים לחסוך בקלות 10 שקלים ביום

נראה לך שבלתי אפשרי לחסוך כסף?

הכל כל כך יקר ולא משנה כמה מאמץ תשקיעו, תישארו תקועים במקום?

מנסיוני אני יודעת שבניגוד למה שנהוג לחשוב, מה שמבדיל בין משפחות שחיות בגירעון תמידי למשפחות שחיות טוב, הוא לא כמה כל משפחה מרוויחה, אלא סגנון החיים שלה. בעוד שמשפחות שחיות בגירעון תמיד צריכות עוד כסף כדי להשיג את מה שהן רוצות, המשפחות שחיות טוב מוצאות דרכים חסכוניות ואפקטיביות לעשות כל מה שהן רוצות.

חיסכון כספי לא אומר שצריך לחסוך סכומים גדולים בכל פעם. למעשה, תשומת לב להוצאות הקטנות תייצר חיסכון קטן בכל פעם, שיצטבר לסכומים משמעותיים.

ריכזתי עבורך 63 דרכים לחסוך לפחות 10 שקלים בכל יום ואפילו יותר מזה. 10 שקלים בכל יום, יצטברו ל- 300 בחודש, ו 3650 ₪ בשנה, וזה כבר לא מעט כסף.

עדיין קשה לך להאמין?

אפשר לבחור בצעד אחד או שניים מתוך הרשימה ולהתחיל איתם כבר היום

63 דרכים לחסוך 10 ₪ ביום

1. לנסות לתקן משהו בעצמך במקום לשלם למישהו שיתקן עבורך, כי אין כמו תחושת הסיפוק שמגיעה אחרי שמצליחים לעשות משהו שלא ידענו שאנחנו יכולים.
2. לשתות קפה בבית ולדלג על עצירת הקפה בתחנת הדלק בדרך לעבודה
3. להכין מראש ארוחת צהרים לעבודה. יש המון אפשרויות, את חלקן אפשר למצוא כאן: http://www.ynet.co.il/articles/0,7340,L-4385404,00.html
   
   
   
4. להכין לבד כרטיסי ברכה לחגים ולימי הולדת, במקום לקנות אותם
5. להתקשר לחברת הביטוח ולבדוק אפשרות להוזיל את פוליסות הביטוח, רק להיות זהירים ולא לבטל פוליסות או מרכיבים חשובים בפוליסות.....
6. קיבלת מתנה שאין לה שימוש? העבר אותה הלאה, מישהו בטח ישמח לקבל אותה
7. להתקשר לבנק ולהתמקח על עמלות וריביות. אפשר לבדוק את מסלולי העמלות כאן : http://www.boi.org.il/he/ConsumerInformation/ToolsAndCalculators/Pages/CommissionsCalculator.aspx
8. לעשות סחר חליפין עם חברים על שירותים שאתם צריכים, במקום לשלם עליהם למישהו אחר. למשל, אם לך יש ידיים טובות לתיקונים קלים, והחברה שלך מעולה בעריכת סרטוני וידאו משפחתיים, כל אחד מכם יעשה עבור השני את מה שהוא טוב בו ושניכם תצאו מורווחים.
9. להחליף חומרי ניקוי לבית בחומרים פשוטים אבל לא פחות אפקטיביים
10. לקנות את מותג הבית של רשתות השיווק, במקום מוצרים ממותגים
11. לשטוף את האוטו לבד במקום לשלם על רחיצה
    
12. לגהץ בגדים בבית במקום לשלוח לגיהוץ במכבסה
13. להשאיל ספרים בספריה במקום לקנות ספרים
14. להתחלק בנסיעות לעבודה עם מישהו שגר באזור שלך וכך שניכם תחסכו בהוצאות הדלק
15. אחת לשבוע, להנהיג בבית "יום ללא בשר"
16. להתקשר לחברת הכבלים או הלווין ולהתמקח על המחיר
17. לשלם בתשלום אחד במקום בתשלומים ולחסוך את עמלות התשלומים, הריבית והקרדיט
18. לבטל כרטיסי אשראי שמשלמים עליהם דמי חבר
19. לעשות קניות ברשת דרך אתרים כמו  cashback שמחזירים כסף עבור מהקניה
20. להחליף בגדים עם חברים כדי לרענן את המלתחה
    
    
21. לבשל ארוחת ערב במקום להזמין אוכל מוכן
22. לעשות ערב משחקי קופסא משפחתי בבית במקום לצאת לבילוי
23. לתת לכלב גזר במקום חטיפים קנויים
24. לגדל תבלינים באדניות במקום לקנות אותם בסופר
25. למרוח לק לבד במקום ללכת למניקור
26. לייבש את הכביסה על החבל במקום להכניס למייבש
27. לסגור את המים בזמן צחצוח שיניים
28. להשתמש בשאריות של ארוחת סוף השבוע כדי לבשל ארוחה חדשה ביום ראשון
29. לבטל מנוי למגזינים שכבר לא קוראים, או לקרוא אותם ברשת
30. לבדוק את חשבונות האשראי והבנק באופן שוטף ולוודא שמבינים כל חיוב וכל שורה
31. לבקש מהרופא דוגמיות לתרופות לפני שקונים אותן בבית המרקחת
32. להכין לבד את מוצרי הקוסמטיקה שלך מחומרים טבעיים כמו חמאת שיאה, אבוקדו ושמנים אתריים
33. להכין לבד את מוצרי השיער שלך
34. לעשות קניות בלי ילדים
35. ללכת לסופר על בטן מלאה
36. עוד דרכים להוזיל את הקניות בסופר
37. לתכנן מראש תפריט שבועי ולבנות לפיו את רשימת הקניות
38. לעשות קניות עם רשימה ולקנות אך ורק מה שברשימה
39. להימנע מלהיכנס לחנויות הנוחות בתחנת הדלק. הנוחות הזו עולה הרבה יותר מ 10 ₪...
40. לנהל את חשבון הבנק במקום שנותן את התנאים הטובים ביותר
41. להחליף נסיעה באוטו ברכיבה על אופניים או הליכה ברגל
42. לגדל ירקות לבד. כי הסלט הכי טעים הוא זה שעושים מהירקות שגדלו אצלנו בגינה
    
    
43. כשיש לכם ארועים מיוחדים או כשאתם יוצאים לבילוי, חפשו קופונים לפני היציאה
44. להשתמש בכלים רב פעמיים במקום בחד פעמיים, גם בארועים ובארוחות משפחתיות
45. לשלם חשבונות בזמן ולהימנע מקנסות וריביות
46. להעלות את הטמפרטורה של המזגן במעלה אחת בקיץ (ואת טמפטורת החימום להוריד במעלה אחת בחורף)
47. להוריד את הטמפרטורה בתרמוסטט של דוד החשמל
48. להדפיס דפי צביעה חינמיים לילדים
49. לרענן את מלאי המשחקים של הילדים בשוקי קח תן (ולהיפטר כך ממשחקים ישנים)
50. לבשל יחד ארוחה משפחתית במקום לצאת למסעדה
51. להוציא כסף בכספומט בבנק ולא במכשירים שגובים עמלה
52. לנהוג במהירות המותרת ולחסוך דלק ודוחות מהירות
53. לוותר על הקינוח והקפה במסעדה
54. להפעיל את מכונת הכביסה בטמפרטורה נמוכה יותר ממה שאתם רגילים
55. להפעיל את מכונה הכביסה רק כאשר היא מלאה
56. להשתמש בנורות חסכוניות
57. לחפש מספרי טלפון באינטרנט במקום ב 144
58. לצלם קופונים לסלולרי ולחסוך את ההדפסה שלהם. מעבר לחיסכון של הנייר והדיו, זה גם אקולוגי ושומר על כדור הארץ J
59. להפעיל את מדיח הכלים רק כאשר הוא מלא
60. לבדוק אחת לתקופה שאין נזילת מים מהברזים בבית
61. לקנות בגדים במכירות סוף עונה
62. למלא אוויר בצמיגי הרכב בהתאם להוראות היצרן
    
63. בשעות הערב בקיץ, לכבות את המזגן ולפתוח חלון

אני ממליצה לבחור מהרשימה לפחות 2 הרגלים שמתאימים לך ותוכלו לאמץ לחייכם בקלות, ולהתחיל איתם. לאחר שבועיים שלושה, לחזור לרשימה ולמצוא עוד הרגל או שניים שאפשר להוסיף.

יש לך עוד רעיונות? אשמח לשמוע עליהם בתגובות

בהצלחה!