הופתעת לקבל משכורת גבוהה החודש?

הורים לילדים צעירים מקבלים במשכורת הנוכחית (משכורת חודש יוני) תוספת משמעותית לשכרם.

ההחזר הזה ניתן במסגרת תוכנית "נטו משפחה" ולמי שזכאי לכך, מדובר בהטבה של כ 530 ש"ח לחודש עבור כל ילד מתחת לגיל 6.

היות והתוספת ניתנת רטרואקטיבית מינואר, יש הורים שיקבלו החודש אלפי שקלים נוספים, וזו הטבה שניתנת לשני ההורים

כך שהסכום בעצם מוכפל.

כדי לא להסתבך עם מספרים, הנה דוגמא:

אם יש לכם 2 ילדים מתחת לגיל 6, כל אחד מכם יקבל במשכורת הזו 6450 ₪, כך שיחד תקבלו כמעט 13,000 ₪, שזה המון כסף למשפחה!

*התמונה מאתר ידיעות

אם יש לכם ילד אחד מתחת לגיל 6, תקבלו יחד החזר של 6450 ש"ח. 

[שימו לב שמדובר בהחזר שניתן רק למי ששילם מס בחצי השנה החולפת. כך שאם לא שילמתם מס, לא תקבלו גם החזר]

ההמלצה שלי אליכם

למרות הפיתוי הגדול - אל תשתמשו בכסף הזה!

אל תשתמשו בו כדי לסגור את המינוס

אל תשתמשו בו להוצאות החופש הגדול

אל תשתמשו בו כדי לקנות מקרר או לשדרג את הסלולרים

ואל תשתמשו בו כדי לצאת לחופשה

מה כן?

שימו את הכסף הזה בצד!

זו ההזדמנות שלכם לפתוח קרן חירום שתשמש אתכם ברגע שמשהו לא צפוי קורה.

כרגע לא תרגישו בזה (כי ממילא התרגלתם למשכורת הרגילה שקיבלתם עד היום),

אבל ביום מן הימים, כשמשהו יתקלקל בבית, כשהאוטו ייכנס למוסך,

או שחס וחלילה תצטרכו טיפול שיניים גדול או הוצאה לא צפויה אחרת,

תדעו שלפחות לכסף לא צריך לדאוג.

***********

אם לא קיבלתם את התוספת, או שאתם לא בטוחים אם מגיע לכם או לא,

פשוט התקשרו 050-7899937 ונבדוק יחד

טיפים לחיסכון בחופשה השנתית

חופשה שנתית, בארץ או בחו"ל, היא אחת ההוצאות הגבוהות ביותר בתקציב המשפחתי.אמנם רוב המשפחות מתייחסות לחופשה כאל הוצאה עונתית, כי היא לרוב קורית בקיץ, בפסח או בחגים, אבל למעשה זוהי הוצאה שנתית, שבהיערכות נכונה מתחלקת על פני כל השנה ולא נופלת "בבת אחת" דווקא בתקופה שבה ההוצאות גבוהות ממילא.

בחופשה משפחתית, העלויות המשמעותיות ביותר הן טיסות, לינה ומסעדות. מה שאנשים רבים לא יודעים הוא שאפשר לחסוך בצורה משמעותית בשלושת המרכיבים הללו, בייחוד בנסיעות לחו"ל, מבלי להתפשר על דבר.

כמה עלתה לך הטיסה?

כולם יודעים שהטיסות היקרות ביותר הן בעונה החמה – המחירים קופצים משמעותית כשמתחילות החופשות במערכת החינוך, ויורדים חזרה כשהילדים חוזרים לבית הספר.

אחת השיטות להוזיל מעט את מחירי הטיסות, היא לתזמן אותם לתאריכים קצת אחרים – חזרה מחו"ל ב 2-3 לספטמבר יכולה לחסוך בעלות כרטיס אחד עשרות רבות של דולרים, וכאשר מדובר במשפחה שנוסעת, זה מצטבר למאות דולרים.

דרך נוספת לקנות כרטיסי טיסה בזול היא פשוט לקנות אותם מוקדם. אחד הכיפים הגדולים הוא להיות בחופשה וכבר לתכנן את החופשה הבאה J וכך, אם כבר בספטמבר או באוקטובר תחליטו לאן תטוסו בקיץ הבא, תוכלו לרכוש כרטיסים בפחות מ 50% מהמחיר שלהם בעונה החמה (כדאי לשים לב לתנאי ביטול הכרטיס ולהעדיף רכישה מאתר שמאפשר גמישות כמו ביטול ההזמנה או שינוי שם הנוסע).

המקרה הכי משמעותי שקרה לנו עם כרטיסי טיסה היה בקיץ לפני 4 שנים כשטסנו לברצלונה ולפירינאים.

זו היתה שנת הבר מצווה של הבן שלנו, ואת כרטיסי הטיסה הזמנו כבר בחודש נובמבר. שילמנו עליהם 300$ , ומחירם במאי היה כבר 650$. יומיים לפני הטיסה נמכרו בדיוק אותם כרטיסים, לאותה טיסה, באותה חברת תעופה, 850$ לכרטיס. כך שהזמנה של כמה חודשים מראש היא דרך מעולה להשיג כרטיסי טיסה זולים ליעד יקר ומתוייר.

דרך נוספת לקנות כרטיסי טיסה זולים יותר היא דרך אתרים כמו FlyScanner, Kayak, או BravoFly . אלו אתרים שסורקים ברחבי הרשת אחר כרטיסי טיסה זולים ומציגים את כל אפשרויות הטיסה ליעד שבחרת. עבור אותה טיסה יכולים להיות פערים של מאות דולרים בין סוכנים שונים, וחבל על הכסף שלך – זו בדיוק אותה טיסה, רק המחיר אחר.

אותם אתרים מציעים גם אפשרות לטיסה עם קונקשן (עצירת ביניים ) ליעד שבחרת, שגם זו דרך, אם כי פחות נוחה, להוזיל את מחירי הטיסה. באופן פרדוקסלי, טיסה עם עצירת ביניים תהיה לרוב זולה יותר מטיסה ישירה לאותו יעד. החיסרון הוא שזה הרבה פחות נוח, דורש עמידה בתור לביקורת דרכונים בזמן עצירת הביניים, ואם העצירה לא מספיק ארוכה, זה יכול להיות מלחיץ מאוד, בייחוד עם ילדים קטנים. זה גם מאריך את הזמן הכולל של הטיסה, ובסופו של דבר לא תמיד משתלם (רק הארוחה בשדה התעופה בהמתנה לטיסת ההמשך יכולה לעלות לא מעט כסף, שלא לדבר על חניית לילה שאז צריך עוד לילה בבית מלון, מסעדות, תחבורה מהשדה וחזרה וכו').

אותם אתרים שציינתי מאפשרים גם גמישות בתאריכים, כמו שכתבתי קודם, לעיתים שינוי של יומיים שלושה בתאריך הנסיעה או החזרה יכול להתבטא בהפרשי מחירים גבוהים.

אחד ה"טריקים" של אתרי התיירות, הן של הטיסות והן של בתי המלון הוא להלחיץ את הלקוח ולגרום לו להחלטה נמהרת לרכישה של כרטיסי הטיסה. הדרך בה הם עושים זאת היא להעלות קצת את המחיר בכל כניסה לאתר, כך שיראה שהמחירים מתחילים לעלות, וכדי להימנע מההעלאה הבאה, הלקוח ייקנה מייד. זה טריק ידוע שמבוסס על זה שהאתר יודע שכבר ביקרת באתר שלו קודם. אבל יש מה לעשות. ההמלצה שלי היא לגלוש לאתרים הללו מחלון "גלישה בסתר" – incognito באנגלית, שלא משאיר אחריו עקבות ומונע את העלאת המחירים הפיקטיבית הזו שמלחיצה אותנו לרכישה מהירה. אותה שיטה נכונה גם לאתרי השוואת מחירי המלונות כמו booking.com, hotels.com ודומיהם.

ומילה אחרונה על טיסות – למי שספונטני ומהירה החלטה, אפליקציה כמו חוליו יכולה מציעה טיסות זולות מאוד ליעדים שונים ברגע האחרון.

Bed & Breakfast

אחרי הטיסות, הדבר הבא שנחפש הוא איפה לישון, וגם זה כנראה הולך לעלות לנו ביוקר. לינה בבית מלון ממוצע באירופה עולה כ 150 יורו לחדר ללילה, על חופשה של שבועיים נשלם מעל 2000 יורו רק עבור לינה, שבמקרה הטוב כוללת גם ארוחת בוקר. כשמדובר על משפחה עם 2 ילדים ומעלה או עם ילדים גדולים ומתחלקים ל 2 חדרים, מחיר יוכפל.
חשוב לזכור שבניגוד לארץ, בחו"ל ארוחת בוקר לא מוגשת בכל בית מלון, וגם אם כן, זו ארוחת בוקר צנועה יחסית, שכוללת קפה, לחמניות, גבינות ונקניקים, ורחוקה מאוד מארוחות הבוקר שאנחנו מכירים מבתי מלון בארץ. כך שצריך לקחת זאת בחשבון בעת הזמנת המלון.

הדרך המועדפות עלינו ללינה בחו"ל היא דווקא בבתים ולא בבתי מלון. אנחנו עושים את זה או באמצעות החלפת בתים, אם זה מתאפשר (כתבתי על זה בפוסט על כלכלה שיתופית), או על ידי השכרת דירות ב AirBNB . החלפת בתים רלבנטית יותר כאשר עושים טיול כוכב, ובמידה והבית שלכם נמצא במיקום אטרקטיבי שתיירים אוהבים לשהות בו.

כאשר עושים החלפת בתים, חוסכים למעשה את כל עלויות הלינה, ואם מחליפים גם רכבים, חוסכים גם את עלויות השכרת הרכב J

שקיעה מהבית ששכרנו בפירינאים הספרדיים

מי שמעוניין בהחלפת בתים צריך לזכור שהאירופאים אנשים מאוד מתוכננים וסוגרים את חופשת הקיץ שלהם כבר בפברואר-מרץ ולעיתים אפילו קודם לכן. 

אנחנו מאוד נהנינו מכל ההחלפות שעשינו, גם בארץ וגם בחו"ל – זו דרך מצויינת לחיות כמו מקומי – להכיר את השכנים, לבשל במטבח מקומי, מחומרי גלם מקומיים, להבין את שיטות איסוף הזבל בכל מקום (וזה משתנה אפילו מעיר לעיר באותה מדינה), להכיר את המאפייה ואת הירקן השכונתי ועוד ועוד. זו חוויה אחרת לגמרי מלינה בבית מלון, ואנחנו מאוד אוהבים אותה. הרבה יותר נוח לחזור בערב לבית מרווח, מצוייד ומאובזר בכל מה שהמשפחה צריכה, שבו לכל אחד יש את ה"ספייס" שלו (זה חשוב במיוחד עם ילדים מתבגרים). אנחנו מאוד נהנים גם לעשות קניות בשווקים או סופרים מקומיים (ניסית פעם להבין מה יש במקרר בסופר בסלובניה?), להתנסות בטעמים חדשים ולבשל לעצמנו ארוחת ערב קלילה במקום לצאת לעוד מסעדה.

כשהחלפת בתים לא מתאפשרת, ניתן לשכור בית או דירה דרך AirBNB או דרך אתרים כמו booking.com. גם כך יש את הנוחיות של הבית, עם כל ההזדמנויות והנוחות, אולם העלות יכולה להתקרב לעלות של בית מלון. אחת הדרכים להקטין את העלות הזו היא להשכיר (לסבלט) את הבית שלכם לתקופת החופשה. זה אמנם דורש להכין את הבית לקראת מי שיגיע לשהות בו בתקופה זו, ולדאוג לניקיון ולהחלפת המצעים לקראת חזרתכם, אבל מצד שני, מספק מקור הכנסה לתקופת החופשה, ולעיתים גם פתרון לחיות המחמד שיש מי שיאכיל וידאג להן כשאתם לא נמצאים.

אזהרה חשובה לגבי הזמנות באינטרנט – חשוב מאוד לשים לב למי משלמים וכיצד. אתרי השכרת בתים מגדירים את דרכי התשלום והעברת הכספים בין השוכר למשכיר ומאוד מאוד מומלץ להישמע להנחיות אלו. נסיונות לעקוף את המערכת של האתר, בין אם בגלל בעיות טכניות ובין אם בשביל לנסות ולחסוך את העמלה של האתר, נגמרו בלא מעט עוגמת נפש ואפילו אובדן של הכסף. לכן חשוב מאוד להיות עירניים, לפעול לפי ההוראות באתרים השונים ולא להתפתות לעקוף את מערכת התשלומים של האתר.

מה תאכלו?

הבית "שלנו" בסלובניה. אגדה של בית בגן עדן עלי אדמות

כמו שבטח הבנת, שיטת הטיול שלנו, מאפשרת להוציא הרבה פחות כסף על אוכל בחוץ.

כיוון שברוב החופשה אנחנו לנים בבית ולא בבית מלון, אנחנו נוהגים להצטייד בחומרי גלם מקומיים, והולכים בבוקר למאפייה השכונתית. אנחנו אוכלים ארוחת בוקר בבית, לפני שיוצאים ולרוב לוקחים איתנו כריכים או פירות לדרך. את ארוחת הצהרים אוכלים לרוב בחוץ, במסעדה, במזנון דרכים (יש מזנונים מצויינים בתחנות דלק באירופה) או קונים משהו בסופר ועושים פיקניק על שפת אגם או נחל.

בערב, לרוב מבשלים משהו מהיר בבית, ואם אין כוח או חשק, עוצרים בדרך ולוקחים טייק אווי הביתה. לעיתים כמובן גם אוכלים במסעדות, אבל לרוב מעדיפים בסוף היום להגיע הביתה ולנוח.

סגנון הטיול הזה חוסך לנו להערכתי יותר מ 50% ממה שמשלמות משפחות אחרות, כך שבאותו כסף אנחנו יכולים לעשות שתי חופשות בשנה, או לחסוך לדברים אחרים J

לפני כשבועיים ערכתי הרצאה אינטרנטית מיוחדת על איך להתכונן לחופש הגדול ולסיים אותו בלי חור בכיס. ההרצאה מיועדת להורים לילדים בגילאי בית ספר שבכל קיץ מחודש מתמודדים עם ילדים בחופשה, ועם הוצאות גבוהות במיוחד, ואני נותנת שם כלים ורעיונות איך לתכנן את התקופה הזו כך שהילדים יהנו ואנחנו נשמור על מסגרת התקציב שלנו. 



לכבוד החופש הגדול התארגנו כמה יועצות לכלכלת המשפחה, וכל אחת כתבה על החופש הגדול מנקודת מבטה:
דבי קצב כתבה על בני נוער, חופש גדול וכסף
איה תמרי נתנה 7 טיפים איך לעבור את החופש הגדול בשלום
רותי שרון כתבה על היערכות לקיץ

הגדלת הכנסה בעסק – למה, כמה ואיך?

השבוע, בתקופה שבין חג החירות ליום העצמאות, חשוב לי לדבר על עצמאות כלכלית לבעלי עסקים, שרבים מהם חולמים על עצמאות כלכלית, על הגשמת חלומות, חופש וביטחון, אולם לא מאמינים שזה אפשרי. 

כשחושבים על איזון כלכלי, לרוב חושבים על קיצוץ או התייעלות בהוצאות, אולם דווקא אצל עצמאים, האפשרויות להגדלת הכנסה רבות. כעצמאים, אתם בוודאי בטוחים שאתם עושים את המקסימום האפשרי, אבל מספיק לקרוא את שני הסיפורים, של רונית ושל ניר, כדי להבין שאת תקרת הזכוכית אפשר להזיז.

כמו מרבית העסקים הקטנים, גם רונית, קוסמטיקאית מחולון, בעלת קליניקה מצליחה שעובדת כעצמאית קרוב לעשור, וגם ניר, שעוסק במוזיקה, התגלגלו מחודש לחודש, ואף פעם לא היו בטוחים כמה רווח נשאר להם לאחר ההוצאות השוטפות ותשלומי המיסים. הם גם לא ידעו כמה כסף יישאר להם בסוף החודש לצורכי המשפחה ואי הודאות הן במישור העסקי והן במישור המשפחתי הלחיצה אותם. זה העלה אצלם שאלות לגבי יכולת הקיום של העסק לאורך זמן והכניס את חשבונות הבנק המשפחתיים שלהם למינוסים ולהתחייבויות גבוהות.

כאשר אחד מבני הזוג עצמאי, החיבור הכלכלי בין הבית לעסק הוא בלתי נמנע, גם אם החשבונות נפרדים. אם הצד הפיננסי בעסק ינוהל כראוי, גם הבית ייהנה מיציבות כלכלית, ולעומת זאת, אם תהיה אי ודאות כלכלית בעסק, זה כמובן ישליך גם על המצב הכלכלי בבית. 

לכן, אחד הדברים החשובים לעצמאים כדי לפזר את הערפל ולהבהיר מה הצורך הכלכלי של המשפחה הוא לבנות תקציב משפחתי. תקציב כזה מבהיר מהי ההוצאה המשפחתית הנדרשת, וממנו ניתן להבין מהי ההכנסה שדרושה למשפחה. הכנסה זו הנדרשת מבעל העסק היא היעד הכספי המינימלי (נטו) אליו צריך לשאוף.

איך להגדיל הכנסה

רונית הקוסמטיקאית, שהתגרשה לפני כמה שנים, חוותה קושי כפול. בבית, ילדיה בגרו, והכנסתה ממזונות ירדה משמעותית, בעוד שההוצאות נשארו גבוהות. בעסק – בעל הקליניקה העלה את שכר הדירה, כך שרונית נאלצה להתמודד עם הוצאות גבוהות והכנסה משפחתית נמוכה מבעבר.

כאשר הבינה שהמפתח ליציאה מהמצב שנקלעה אליו הוא להגדיל את ההכנסה באופן מיידי, הגדרנו את ה"איך" – איך רונית יכולה לייצר הכנסה נוספת של 7,000 ₪ בחודש?

רונית עשתה כמה פעולות במקביל – אחד, התחילה מייד להתקשר ללקוחות עבר והזמינה אותם לטיפול בהטבה מיוחדת. כך הגיעו בחודש הראשון, מדי שבוע שלוש לקוחות שחלקן גם רכשו כרטיסיות להמשך טיפול. כך שבטווח המיידי, ההכנסה עלתה ותזרים המזומנים השתפר.

לטווח הארוך, חשבנו כיצד ניתן לנצל את המשאבים הקיימים של רונית כדי לייצר הכנסה נוספת. המשאב הזמין והיקר ביותר שלה הוא הקליניקה, שפועלת רק בחלק מהזמן. הפתרון כאן היה להשכיר את הקליניקה בשכירות משנה לבעלות עסקים מתחום היופי, שמשלימות את הפעילות של רונית – מניקור ופדיקור, הסרת שיער ואיפור קבוע. השכרת ארבע משמרות בשבוע מכניסות לרונית סכום קבוע מדי חודש, שאינו תלוי בעבודתה, ויותר מזה, לקוחות חדשים הגיעו לרונית דרך שוכרות המשנה שלה. כך שגם קהל לקוחותיה גדל.

אם ברצונך להגדיל הכנסה, מומלץ מאוד לכתוב מה היעד שלך.

הגדרת המטרה בכתב היא כלי כל כך עוצמתי, שיש סיכוי שהיא בלבד תשנה את התוצאות העסקיות שלך באופן דרמטי.

מה ה"למה" שלך?

למה חשוב לך להגיע למטרה הזו? האם כדי לייצר רווחים משמעותיים בעסק, ולבסס את מעמדו?

אולי כדי להגדיל את ההכנסה המשפחתית ולאפשר לכם לצבור נכסים, או להעלות את רמת החיים?

הבנת ה"למה" שלך יסייע לך להשיג את מטרתך.

עבור ניר המוזיקאי, ה"למה" היה מאוד ברור – נמאס לו לקבל טלפונים מהבנק בכל 15 לחודש! זה הכניס אותו ללחץ, פגע בשינה שלו והפריע לו להתרכז בעבודה. כל כך נמאס לו, שמרגע שהבין שדרושה לו הכנסה נוספת של 6000 ₪ בחודש, כדי למנוע את הטלפונים האלו, מצא עוד באותו שבוע תלמידים נוספים לשיעורים פרטיים, שייצרו לו את ההכנסה החסרה. מאז עברה כבר כמעט שנה, והכנסתו גדלה באופן עקבי בכ- 10% בחודש.

לשבור את תקרת הזכוכית

גם רונית וגם ניר, הגדילו את הכנסות העסק שלהם בצורה משמעותית ושברו את תקרות הזכוכית שלהם ברגע שקבעו מטרה והתחייבו עליה. זה קורה הרבה לבעלי עסקים ותמיד מזכיר לי את הסיפור על מחסום 4 הדקות של ריצת המייל. במשך שנים רבות האמינו רופאים וספורטאים שאי אפשר לרוץ מייל בפחות מ 4 דקות. זו היתה אמונה כל כך רווחת עד שהאמינו שמדובר במגבלה פיזיולוגית של ממש. עד שבשנת 1954 שבר רוג'ר בניסטר את מחסום 4 הדקות, ואחריו, לאחר שנשברה האמונה המגבילה, נשבר השיא פעמים נוספות. הסיפור הזה ממחיש יותר מכל, עד כמה האמונות המגבילות שלנו משפיעות על ההצלחה שלנו.

ומהו מחסום ה-4 דקות שלך? מה יאפשר לך לשבור אותו?

*   *   *   *   *   *   

לכבוד יום העצמאות, התקבצנו כמה יועצות לכלכלת המשפחה לבלוג-הופ. 
מה זה אומר? שכל אחת מאיתנו כתבה פוסט מיוחד לעצמאים בעלי עסקים, מנקודת המבט שלה. 

איה תמרי כתבה על הפרדת חשבונות - חשבון בנק נפרד לבית וגם לעסק

דבי קצב כתבה על ניהול ספקים כמו גדולים - גם בעסק קטן

רותי שרון כתבה על תכנון וניהול תקציב בעסק הקטן



מה זה עצמאות כלכלית בשבילך?
מה יאפשר לך להגיע לעצמאות כלכלית?

מוזמנים לשתף אותי כאן למטה בתגובות

איך לשפר את מצבך הכלכלי בעזרת 7 הרגלים קטנים

בניגוד למה שנהוג לחשוב, מצבך הכלכלי לא קשור לרקע הכלכלי שממנו הגעת, הוא גם לא קשור למקצוע או לשכר שלך. יש אנשים שמרוויחים 60 אלף שח וחיים כמו עניים ולעומתם כאלו שמרוויחים 20 אלף וחיים מעולה ואפילו מצליחים לצבור הון ונכסים.

מה ההבדל? ההבדל הוא בהרגל.

יש אנשים, שלא משנה כמה כסף יהיה להם, יישארו עניים כל חייהם. גם אם יקבלו ירושה גדולה, או יזכו בפרס כספי גדול הם יישארו עניים. לאנשים העניים יש לפעמים משכורת גבוהה, אפילו גבוהה מאוד, מסגרת גבוהה בבנק ויחסים מעולים עם מנהל הבנק, אבל... בגלל שהם לא יודעים לנהל את הכסף שלהם, הם תמיד יישארו עניים. 

לעומתם, לאנשים עם מודעות כלכלית גבוהה יש הרגלים אחרים, שבזכותם הגיעו להישגים הכלכליים שלהם וגם יצליחו לשמור עליהם לאורך זמן.

ריכזתי עבורכם 7 הרגלים קטנים שיעשו לכם הבדל גדול בחשבון הבנק:

1. לתפוס את הכסף שבורח

מכירים את זה שהכסף בורח בין האצבעות ולא יודעים לאן?

רוב האנשים יודעים בדיוק מהן ההוצאות הגבוהות שלהם – משכנתא, ביטוחים וכו'. אבל מעט מאוד אנשים מכירים את ההוצאות היומיומיות שלהם.

מסתבר שהרבה מאוד כסף בורח על הדברים הקטנים – הקפה בדרך לעבודה, "משהו קטן" לילד, השלמה של קניות, וכו'.

כדי לזהות לאן הולך הכסף, אני ממליצה לרשום את כל ההוצאות. אפשר לעשות זאת באחת מהאפליקציות הרבות שיש לסמאטרפונים, ואפשר גם לרשום בפנקס, אבל אני מוצאת שהכי פשוט לרשום בוואטסאפ. השיטה היא פשוטה – ליצור קבוצת וואטסאפ משותפת עם בן או בת הזוג וברגע שמוציאים כסף, לשלוח הודעה לקבוצה.

הרעיון שמאחורי זה הוא פשוט – הרישום עוזר למודעות, כשרושמים ברור לנו לאן הולך הכסף, הוא לא הולך יותר לאיבוד, ומהר מאוד השליטה בכסף חוזרת. 

ההרגל לרשום את ההוצאות לוקח בערך ארבע דקות ביום (במצטבר) וחוסך המון המון כסף. 

2. לאנשים עשירים יש תמיד חסכונות

הם לא מחכים לחודש הבא, לסוף הקיץ או לאחרי החגים, הם חוסכים תמיד. החיסכון קשור להרגל, ולכן ההמלצה שלי היא אמצו את ההרגל הזה מעכשיו. לא ממחר. 

ממש עכשיו שימו בצד מעטפה וכתבו עליה את מטרת החיסכון – מכונת כביסה חדשה, חופשה משפחתית, מתנת יום הולדת.... והתחילו לשים שם כסף. כל כמה ימים סכום קטן. זה יכול להיות מטבעות בודדים שבטח לא תרגישו בחסרונם, או שטר של 20 או 50 ₪. הסכום לא חשוב, מה שחשוב הוא ההרגל והניסיון שלכם עם כסף שמצטבר ועוזר להגיע אל המטרה.

3. ואם כבר מדברים על מטרה... עופו אל המטרות שלכם

המטרה צריכה להיות ברת-מדידה, למשל, להקטין את המינוס ב 300 ₪ בחודש הקרוב או לחסוך 1000 ₪ לטיול הקרוב לחו"ל. חשוב גם להגדיר את מסגרת הזמן (חודש, שבוע וכו').

"לצאת מהמינוס" זו מטרה רחבה וכללית מדי. לעומת זאת, להקטין את המינוס ב 300 ₪ בחודש הקרוב, היא מטרה ישימה ומוגדרת וניתן למצוא את הדרכים להשיג אותה. אחרי שהגדרתם את המטרה, חישבו כיצד ניתן להגיע אליה. זה יכול להיות באמצעות חיסכון, אבל גם בדרכים אחרות כמו למשל מכירת פריטים שאינם בשימוש, עבודה צדדית ועוד.

4. תכנון מראש

תכנון מראש עוזר להישאר בשליטה ולקבל החלטות רציונליות שעומדות בקנה אחד עם התקציב המשפחתי ועם המטרות שקבעתם.

הולכים לקניון או לבילוי עם הילדים? החליטו מראש מה התקציב שלכם לבילוי. אם קשה לכם לעמוד בפיתויים, צאו מהבית עם סכום מדוייק במזומן והשאירו את כרטיסי האשראי בבית.

מתכננים ללכת לסופר? הכנתם רשימה? האם זו קניה שבועית רגילה, או קניה גדולה במיוחד? החליטו מראש מה סכום הקניה שלכם ועמדו בו. יש אנשים שמוצאים שכאשר קונים באינטרנט, קל יותר לעמוד בתקציב הקניה השבועית, כי רואים תוך כדי קניה מה סכום הקניה, וניתן להוריד מוצרים פחות חשובים ולהחליף בזולים יותר, אם חרגתם מתקציב הקניה. אפשר לקרוא כאן טיפים נוספים לחיסכון בסופר 

5. לרכוש ידע

לידע שרכשתם יש חלק עצום בהחלטות שתקבלו לגבי הכסף שלכם. המודעות לכסף, למושגים כלכליים, ולשינויים בכלכלת הארץ ובכלכלה יכולים להירכש בקלות יחסית. עשו לכם הרגל קבוע – לקרוא מאמר כלכלי אחד בכל שבוע. לא צריך לחפש מאמרים מקצועיים או מסובכים, מספיק להיכנס למדור הכלכלה בעיתון היומי, ב YNET או בכלכליסט, כדי לקבל מספיק ידע כללי בנושא הכלכלי.

6. הכסף הקטן מצטבר לבזבוז גדול

בכל חודש אנחנו משלמים לספקים רבים – מנוי לעיתון, מים מינרלים, לחם עד הבית, כבלים, אינטרנט, עמלות לבנקים ועוד.

אלו הוצאות קטנות, שיחד מצטברות להרבה מאוד כסף, ובחלקן אפשר לחסוך. רוב ספקי התקשורת מציעים כל הזמן מבצעים ומחיריהם הולכים ויורדים. אבל הם לעולם לא יציעו אותם מיוזמתם. הרגל קבוע שלוקח 10 דקות בחודש, יכול לעשות שינוי שמצטבר למאות שקלים בחודש ואלפי שקלים בשנה. המשימה היא להתקשר אחת לחודש לאחד מספקי השירות, לנהל משא ומתן ולמצוא מבצעים משתלמים יותר. ייווצר לכם סבב קבוע שבו מתקשרים לכל ספקי התקשורת ולאחר חצי שנה מתחילים מהתחלה. כך, הסבב יתחיל מחדש בערך אחת לחצי שנה, מה שיבטיח שתישארו מעודכנים במבצעים המשתלמים ביותר ולא תשלמו כסף יקר לחברות עשירות.

7. לא לשים את כל הביצים בסל אחד

במציאות של ימינו, בה יציבות תעסוקתית כמעט ולא קיימת ומצד שני, חייבים הכנסה גבוהה כדי להתקיים, יהיה נכון למשפחה להתבסס על כמה שיותר מקורות הכנסה, שלא יהיו רק מעבודה. לשמחתנו, אותה המציאות שמעמידה את היציבות הכלכלית על כרעיים, מאפשרת מצד שני יצירתיות רבה ביצירת מקורות הכנסה נוספים. זה יכול להיות מקצוע נוסף, הכנסה מנכסים, הפיכת תחביב למקור הכנסה נוסף ועוד. אפשר לקבל הרבה רעיונות  בפוסט הזה .

כמו בתחומים אחרים בחיים, גם בתחום הכלכלי, אימוץ אורח חיים נכון והרגלים נכונים יכול לעשות הבדל גדול במצבכם הכלכלי. 

הטריק הוא להתחיל בהרגל אחד קטן, זה שהכי קל לכם לעשות ולהתמיד איתו בנחישות עד שנטמע בכם כהרגל.

איזה הרגל החלטת לאמץ?
אשמח לשיתוף שלך בתגובות :-)

* * * * * * * * * * * * * * *

להורדת מדריך לניהול הכסף במתנה

שיחה עם כסף (מקרה אמיתי)

כסף יקר. 

תשמע... די נמאס לי מהיחס שלך כלפי. 

אני עובדת בשבילך כל כך קשה. 

איפה אתה? 

איפה אתה מסתובב? 

לאן אתה בורח? 

ולמה אני צריכה לקבל בגללך טלפון מדני, מנהל הבנק?

אתה חושב שזה נעים לי? 

מה חסר לך אצלי? 

מה אני צריכה לעשות כדי שתישאר כאן ולא תלך לאחרים, אלו שממילא יש להם. 

אני ממש לא מבינה.

האמת... הייתי מעדיפה להסתדר בלעדיך. 

אם כבר אנחנו פותחים את הנושא, בוא נהיה כנים. 

הייתי מעדיפה לחיות במקום שבו אני לא צריכה אותך. 

אבל אל תיקח את זה אישית. גם אתה לא נותן מעצמך יותר מדי...

אני פשוט עייפה ממך. 

נמאס לי לרדוף אחריך.

אמרו לי שכסף לא גדל על העצים, אבל איפה, לעזאזל, אתה כן גדל?                                            

הייתי רוצה שפשוט יהיה לי ממך כמה שאני צריכה. בלי שאתאמץ.

תגיד לי את האמת, למה יש אנשים שאליהם אתה מגיע ונשאר עוד ועוד ואפילו מביא את כל החמולה איתך?

בקיצור...כסף יקר, מה דעתך שנעשה הסכם... 

אני לא אתעסק איתך ואתה לא תתעסק איתי?       

*************************

את השיחה הזו ניהלה אחת הלקוחות שלי, נקרא לה שגית, עם הכסף במשך שנים.
באופן קבוע זה היה היחס של שגית לכסף. יחסי אהבה-שנאה-אין ברירה.

במשך שנים רבות כשחיה עם משפחתה בקיבוץ, כסף לא היה אישיו. 

גם אחר כך, כשעברה לעיר, הצליחה להסתדר. לעיתים יותר ולעיתים פחות, אבל בסך הכל, כל עוד היתה לה הכנסה קבועה, מצבה היה לא רע.

נקודת המפנה היתה כשעזבה את מקום עבודתה כשכירה והפכה להיות עצמאית, ואז גם הבינה שאין לה יותר את הפריבילגיה להתעלם מהכסף שלה. ההכנסות ירדו, ההוצאות יצאו משליטה, הכל התערבב לה והעיסוק בכסף שתמיד דחתה, הפך להיות מאתגר ומורכב עוד יותר.

זה מה ששגית כתבה לאחר הפגישה השלישית שלנו:

סוף סוף הגעתי לענת לתהליך של סדר בחשבון הבנק שלי. השקט, הענייניות, המקצועיות משולבים באמפטיה, בעידוד ובתחושה שהכל בסדר כבר עכשיו ורק יהיה יותר ויותר בסדר. ממליצה בחום לכל אחד. לא רק לכאלה כמוני שיצאתי מהקיבוץ לפני 17 שנים ומאז עוד לא למדתי להסתכל בחשבון הבנק שלי אלא לכל מי שרוצה לדעת שהוא מנהיג את חייו וניהול הכסף זה בהחלט חלק ממנהיגות אישית. אם כך - ענת היא הכתובת.

(שגית, השם האמיתי שמור אצלי בסודיות מוחלטת)

אילו דיברת עם הכסף, איך השיחה היתה נשמעת?

יחסים מורכבים עם כסף הם מנת חלקם של רבים. פחד, אפילו שיתוק, חוסר עניין, קונפליקטים ודחיינות, הם רק חלק מהדברים שאני שומעת כשאנשים נדרשים להתמודד עם נושאים כספיים. 

ולמרות כל המורכבות, למי יש היום פריבילגיה להתעלם מהנושא הכלכלי? וגם אם אותך בעצמך זה לא ממש מעניין, מה עם הילדים? האם נכון שהם יגדלו בלי שום מודעות פיננסית לעולם שהולך ונהיה מורכב יותר ויותר?

*******************

אם קשה לך עם הכסף, 

אם כל מפגש עם כסף מלחיץ אותך או אפילו גורם לך לחרדה 

אם תמיד רצית שיקרה איזה קסם וההתעסקות עם הכסף תהיה פשוטה

אני מזמינה אותך לקורס שנותן הבנה כלכלית בנושאים יומיומיים שכל אחד צריך לדעת.
כל הפרטים כאן

רוצה לקבל מדריך חינם שיעזור לך לנהל את הכסף? מזמינה אותך להוריד אותו מכאן

למה כסף לא פותר בעיות כספיות?

הפעם אני רוצה להתחיל בחדשות הרעות - ההעלאה בשכר שחלמת עליה לא תשפר את מצבך הכלכלי.

זה לא נשמע הגיוני, אבל גם אם שכרך היה זהה לזה של הבוס שלך, או אפילו כפול ממנו, זה לא היה מביא אותך לרווחה כלכלית. 

מה זה חוק פרקינסון ואיך הוא קשור לכלכלת המשפחה?

חוק פרקינסון הוא ספר הומוריסטי למחצה שיצא לאור בשנת 1957 על ידי נורת'קוט פרקינסון, שהיה היסטוריון בריטי. בספר, העוסק בארגונים ביורוקרטיים, פרקינסון מגיע למסקנה כי "העבודה מתרחבת באופן כזה, שהיא מנצלת את כל הזמן המצוי לשם ביצועה". [מתוך ויקיפדיה]. 

מחוק פרקינסון נגזרים חוקים בתחומים רבים אחרים. אפשר בקלות לראות את זה במכשירים הסלולריים, כאשר שנה-שנה וחצי אחרי ששידרגנו את המכשיר הישן למכשיר עם יותר זיכרון ומקום, שיעבוד מהר יותר, גם המכשיר החדש מתמלא ושוב צריך לשדרג. 

גם בכלכלת המשפחה המצב דומה - כאשר ההכנסה עולה, גם רמת ההוצאות עולה, כך שאם היום אתם מוציאים יותר מההכנסות שלכם, זה יישאר כך גם כאשר ההכנסות שלכם יעלו. ולכן כסף נוסף הוא לא התשובה לבעיות הפיננסיות שלכם. 

זה אמנם נשמע חדשות רעות, אבל אלו בעצם חדשות מצויינות. מכיוון שבעיות כלכליות כמו קושי לשלם חשבונות, לעמוד בתשלומים או לא להצליח לחסוך, קשורות לרוב להתנהגות ולא לכסף. 

אנשים נוטים לחשוב שעוד כסף יעלים את הבעיות הכלכליות שלהם, אבל למעשה כסף נוסף יטשטש את הבעיות האלו בטווח הקצר ויגדיל אותן בטווח הארוך. אפשר לראות את זה אצל מיליונרים שפושטים רגל, למרות שיש להם יותר כסף ממה שנוכל לחלום. ודוגמא נוספת היא אנשים שזכו בלוטו והיו בטוחים שבעיותיהם הכספיות נפתרו, בעוד שבפועל הבעיות שלהם רק החמירו. 

ובעיות התנהגות לא ניתן לפתור באמצעות כסף. 

איך להתחיל לטפל בכסף שלך?

איך כן אפשר לפתור בעיות התנהגות?
הדרך הטובה ביותר היא לעשות דבר אחד קטן בכל פעם. 

אפשר להתחיל בללמוד איך לא להוציא יותר מההכנסה.

או מהצד השני, אפשר להתחיל בללמוד איך להגדיל הכנסה. 

אבל, כמו שאמרנו קודם, הגדלת הכנסה לבדה לא תשנה את המצב. 

לכן, אם ההרגשה לאורך זמן היא שהכסף בורח בין האצבעות, או שיש לכם בלאגן בחשבונות, אם אתם לא מצליחים להבין לאן הולך הכסף, או שוקעים בחובות כל פעם מחדש, הדבר הנכון ביותר עבורכם הוא ללמוד כלים פרקטיים לניהול הכסף. כלים שילמדו אתכם איך לנהל את הכסף שלכם ביומיום, ולהתאים את ההוצאות להכנסות, ולא משנה כמה אתם מרוויחים היום. 

כלים שיראו לכם לאן הולך הכסף היום, ואיך לחלק את העוגה, כי היא אף פעם לא מספיקה להכל. 

כלים שילמדו אותך איך לדאוג למשפחה שלך גם כשקורים דברים לא מתוכננים (וכולם יודעים שתמיד קורים דברים כאלו).

בקרוב אני פותחת שני קורסים כאלו.

קורס אחד יתקיים בנעמת בבלי בתל אביב. הוא יתקיים בימי שני בערב, אחת לשבועיים, החל מחודש נובמבר, ומיועד להורים לילדים, שכירים או עצמאים שרוצים לעשות שינוי אמיתי במצבם הכלכלי. פרטים והרשמה כאן בקישור: http://lp.vp4.me/rem9

הקורס השני הוא קורס אינטרנטי והוא יתקיים בימי רביעי בשעות הבוקר. הקורס הזה מתאים למי שיכול לפנות שעה-שעה וחצי בבוקר אחת לשבועיים, ויש לו מחשב עם חיבור אינטרנט, מצלמה ומיקרופון. זה אינו קורס מוקלט, אלא קורס "חי" שבו אפשר לשאול שאלות, ולקחת חלק פעיל בשיעור. כל הפרטים כאן בקישור: http://anatzelniker.wixsite.com/webcourse