מה הקשר בין הלוואה לנעליים?

בדיוק השבוע, כאשר מהדורות החדשות רק חיכו שטראמפ יעזוב את הארץ כדי להתחיל לדבר על החובות של משקי הבית לבנקים, על בועת האשראי שתופחת ועל חגיגות האשראי הצרכני, קבלתי את ההודעה הזו.

כבר הרבה זמן שאני מתכננת לכתוב על הלוואות ומה דעתי עליהן, אבל אתחיל בשאלה שאני אוהבת לשאול בהרצאות:

נניח, שמתקשרים אליך מחנות נעליים ומציעים לך לקנות נעליים בטלפון. האם היית קונה?

לרוב השאלה הזו מעוררת גיחוך, כי התשובה די ברורה לכולם –

נעליים צריך למדוד לפני שקונים

צריך לאהוב את הצורה ואת הצבע

ולראות שהן מתאימות לרגל

ושהן באיכות גבוהה ויחזיקו מעמד לאורך זמן

אבל זה נשמע ממש מוזר, נכון? 

למה בכלל שיתקשרו מהחנות ויציעו לי נעליים? איך הם בכלל יודעים שאני צריכה נעליים חדשות?

וזה נכון גם לגבי נעליים וגם לגבי הלוואות.

גם הלוואות צריך לבחון לפני שלוקחים 

צריך לוודא שתנאי ההלוואה טובים

ושנוכל לעמוד בהחזר החודשי שלה

ואולי ההחזר מתאים לנו היום, אבל בעוד חצי שנה משהו ישתנה אצלנו וההלוואה תחנוק אותנו?

אבל עיקר הסיפור הוא שהלוואה לוקחים רק אם אנחנו צריכים ולא כשהבנק מתקשר.

כי הבנק מתקשר או כשהוא רוצה למכור לך הלוואה כי זה מתאים לו (ולא בהכרח לך)

או כשכבר אין ברירה וחרגת מכל מסגרות האשראי וזו האפשרות היחידה.

ד"ר חדוה בר, המפקחת על הבנקים, העלתה השבוע כמה נקודות חשובות בנוגע להלוואות ואני רוצה להתייחס לחלקן:

•  הלוואות של משקי הבית נלקחות לתקופה של 6-9 שנים, כאשר שליש מהן מיועדות לצריכה שוטפת, ומעל 10% לרכישת מכוניות. כשאני חושבת על המשמעות של זה, זה ממש מטורף. זה אומר שאנחנו משלמים במשך שש עד תשע שנים על מוצרים שקנינו בעבר. זה יכול להיות על דברים גדולים כמו רהיטים או רכב, וזה יכול להיות הלוואות שנלקחו בגלל מינוסים שהצטברו בחשבון, והפכו להלוואות שהגדילו את המינוסים וחוזר חלילה. קרוב לוודאי שהמינוסים משקפים התנהלות לא מחושבת לאורך כמה וכמה שנים, וזה כולל יותר מדי קניות שקנינו ביותר מדי כסף. למשל, בגדים, בילויים, חופשות ועוד כמה דברים שכנראה לא יכולנו להרשות לעצמנו בזמנו, ואנחנו ממשיכים לשלם עליהם במשך שנים רבות אחרי.

וכדי לעשות את זה עוד יותר ברור –

אנחנו משלמים במשך כמעט עשר שנים עבור בגדים שכבר זרקנו, חופשות שכבר שכחנו ומסעדות שמזמן גמרנו לעכל את מה שאכלנו בהן.

• יותר ויותר משקי בית מתקשים להחזיר את החוב. אני רואה את זה יום יום אצל אנשים שמגיעים לייעוץ, לקורסים ולהרצאות. זה קורה כאשר לוקחים התחייבויות מבלי להבין את התמונה המלאה. למשל – מתחייבים על החזר גבוה ולאחר תקופה קצרה משהו במצב הכלכלי משתנה. זה יכול להיות מסיבות טובות כמו לידה של ילד, שלצד השמחה הגדולה, מעלה מאוד את ההוצאה החודשית, וזה יכול להיות מסיבות פחות טובות כמו פיטורין או מחלה. תכנון נכון של ההלוואה צריך לקחת בחשבון אפשרות שדברים כאלו יקרו ולהתאים את ההחזר החודשי ליכולת של המשפחה. לא לחינם בעברית תקנית "נוטלים הלוואה" ולא לוקחים הלוואה. הלוואה היא נטל שיכול להפוך לעול משמעותי, אם לא מתכננים אותה נכון.

•      הלקוחות לא מודעים למעמדם מול הבנק וכדאי שישוו הצעות ויתמקחו על הריבית – גם זה משהו שאני פוגשת כל הזמן – הלוואות בריביות גבוהות מאוד שנלקחו כי "זה מה שהבנק מציע". וממש כמו שמודדים כמה זוגות נעליים לפני שמחליטים על ה"אחד" (או שניים), גם בהלוואה – אני ממליצה לבדוק לפחות עוד הצעה אחת, ורצוי יותר, לפני שחותמים על המסמכים בבנק.

• ד"ר חדוה בר גם קראה לבנקים להוריד הילוך בנוגע להלוואות הצרכניות והתכוונה לשיווק האגרסיבי של הלוואות על ידי הבנקים. בכל מגע שלנו עם הבנק אנחנו "זוכים" להצעה לקבל הלוואה מיוחדת ללקוחות פרימיום  . זה יקרה כשנתקשר לבנק כדי לעשות פעולה כלשהי, והפקיד יציע לנו הלוואה, זה קורה בשיחות טלפון יזומות מהבנק, וגם כשמתחברים לבנק דרך אתר האינטרנט או דרך האפליקציה. לרוב ההצעה תיראה אטרקטיבית (כמעט כמו נעליים בחלון ראווה) ותיתן לנו הרגשה שהיא תפתור את כל הבעיות שלנו בלי שנרגיש אותה כמעט. בפועל, די קשה להבין כמה תעלה לנו ההלוואה הזו ומה המשמעות שלה עבורנו, וזה ממש כמו לקנות נעלים בטלפון בלי לראות, למדוד או להרגיש אותן. 

רוב הסיכויים שאת היבלות, הבוהן המעוכה וכאבי הגב נגלה בדיעבד

* * * * * * * * *

ואם מעניין אותך ללמוד לנהל את הכסף שלך ,

ולהימנע מהלוואות יקרות ומיותרות

כדאי לך להירשם לקורס "להתגלגל או לנהל" כבר עכשיו

במחיר הרשמה מוקדמת: https://goo.gl/6UY9cY

7 דרכים לחיסכון בקניות אונליין בישראל ובחו"ל

קניות אונליין, הן אחת החוויות הכי כיפיות שיש. בשעות הפנאי שלי, עם כוס הקפה האהובה עלי, בנוחות של הבית, יש לי את כל הזמן שבעולם לעשות שופינג. בשקט וברוגע, בלי רעש הקניונים, בלי חיפושי חניה ובלי אילוצי זמן ומקום, אני נוהגת לקנות המון דברים ברשת, גם בחנויות בארץ, אבל בעיקר מזמינה מחו"ל - בגדים, אקססוריז, דברים לבית, ואפילו נעליים. גם את החופשות שלנו אני מזמינה אונליין – החל מטיסות ובתי מלון, ועד כניסה לאתרים וקופונים שונים.

קניות אונליין חוסכות המון כסף, אולם, אליה וקוץ  בה - הפיתוי בהן גדול – יש המון אפשרויות, אפשר לעשות קניות אונליין 24/7, תמיד יש מבצעים ותיבת המייל מוצפת בהצעות וקופונים שתקפים באופן מפתיע... רק עד מחר.

כדי להתמודד עם הפיתויים האלו ועדין ליהנות מהנוחות והמחירים הזולים, אספתי כמה טיפים לקניות אונליין.

1.    השוואת מחירים באתרים ובאפליקציות

טריוויאלי, נכון? נכון!

הכי פשוט ובסיסי ולמרות זאת, לפעמים הפיתוי כל כך גדול שאנחנו שוכחים מהאפשרות הזו.

ההמלצה שלי היא להשוות מחירים תמיד. אם באמצעות froogle לקניות בחו"ל, ואם באמצעות ZAP  לקניות בארץ. שיטה נוספת היא באמצעות תוסף לדפדפן כמוPriceBlink  שמחפש עבורך את אותו מוצר במחיר זול יותר וגם מציע לך קופונים רלבנטיים לאותה חנות.

בנוסף למנועי השוואת המחירים, כדאי תמיד לבדוק מה מחיר המוצר ב eBay. הרבה פעמים אפשר למצוא שם מוצר זהה במחירים מפתיעים (רק לא לשכוח להשוות את מחיר המוצר הסופי כולל דמי המשלוח).

2.    קופונים שחוסכים כסף

ברוב האתרים יש מקום להזין קוד קופון עם סיום הקניה. יכול להיות שקיבלת קופון בניוזלטר, או שקיבלת סמס עם הטבת יום הולדת, אבל גם אם לא, ממליצה מאוד להקליד בגוגל את שם החנות + promo code.

אני למשל מאוד אוהבת להזמין בגדים מאתר בריטי שנקרא yoursclothing, וכשסל הקניות מלא, רגע לפני שאני משלמת, אני עושה חיפוש בגוגל על yoursclothing promo code . הרבה פעמים החיפוש מעלה קופונים תקפים שנותנים הנחה על הקניה או על המשלוח, בנוסף למבצעי החנות, כך שתמיד שווה להקדיש עוד כמה דקות ולנסות.

3.    אתרי קאשבק

יש אתרים שהופכים את הקניה אונליין למשתלמת עוד יותר, ונותנים עמלה על כל קניה. אתרים כמו קאשבק או Ebates יחזירו לך אחוז מסויים מהקניה, וכל מה שצריך לעשות זה להיכנס קודם כל לאתר שלהם ומשם לחנות שבה רוצים לבצע את הקניות. הקאשבק יתקבל אוטומטית בחשבונך, ולאחר שיצטבר שם סכום מסויים, ניתן יהיה למשוך אותו לחשבון ה paypal, או ישירות לחשבון הבנק. פשוט, כיפי וכדאי.

4.    להירשם לניוזלטרים לקבלת מבצעים וקופונים

נכון שאנחנו מוצפים באימיילים ובהצעות שיווקיות לאינספור שירותים ומוצרים, קופונים, והצעות חד פעמיות.

אבל... אם יש חנות שאהובה עליך במיוחד, כדאי לך להירשם לניוזלטר שלה ולקבל הודעות על מבצעים וקופונים. לעיתים יש הטבות בלעדיות ולפעמים מכירות או pre-sale רק למנויים.

אפשרות נוספת לדעת ראשונים על ארועים, מבצעים והנחות מיוחדות היא לעקוב אחרי החנויות האהובות עליך ברשתות החברתיות.

5.    להפוך לקונה אנונימי

אתרים רבים עוקבים אחר הרגלי הקניות שלנו ומתאימים ספציפית לנו גם הצעות למוצרים, אבל גם את מחירי המוצרים. יש אתרים שמעלים את המחיר ככל שרואים שההתעניינות שלנו במוצר גדולה יותר (רואים את זה הרבה באתרי תיירות) ויש כאלו שיציעו לנו הצעות בלעדיות או מחירים אטרקטיביים שמבוססים על ההתנהגות שלנו באתר שלהם, אבל גם באתרים אחרים. כדי להימנע מזה, אנחנו צריכים להפוך לקונה אנונימי, כזה שהדפדפן לא יזהה אותו ולא ידע לשייך לו התנהגות מסויימת. איך עושים את זה?

יוצאים מכל חשבונות המשתמש – פייסבוק, גוגל, אינסטגרם וכו', סוגרים את הדפדפן ומפעילים את הדפדפן מחדש ב"גלישה בסתר" או incognito. המתקדמים יכולים להשתמש בדפדפנים שמונעים גישה למדינה או האזור ממנו גולשים, או אפילו מסווים את נתוני הגלישה שלכם לחלוטין.

כך תמנעו מהדפדפן לזכור איפה הייתם, "לרגל" אחרי הפעילות שלכם באתרי הקניות ולשנות את המחיר בהתאם להיסטוריה שלכם.  

6.    תזמון

כמעט הכל בחיים זה תזמון, וגם לקנות ברשת, צריך לדעת מתי.

כמובן שכדאי לכוון לימי מכירות מיוחדים ולסיילים בתקופות חגים או בארועים מיוחדים, אבל יש עוד כמה טריקים פחות מוכרים.

מחקרים שנעשו על טרנדים ושינויים במחירי כרטיסי טיסה, מצאו שכרטיסי טיסה ומוצרי תיירות בכלל עדיף להזמין ביום ראשון, שאז הם הכי זולים, בעוד ביום שני, המחירים שלהם עולים דרמטית.

מוצרים אחרים, בעיקר באתרים אמריקאיים, יעלו פחות בימים רביעי, חמישי ושישי.

מחירים של מחשבים וציוד היקפי נוטים לרדת באתרים אמריקאיים בימי שני.

כך שלמרות הנטיה שלנו לבצע רכישות אונליין בסופי שבוע, שאז אנחנו יותר פנויים, יש דברים שישתלם יותר לקנות דווקא בימים אחרים. ההמלצה שלי היא לעקוב במשך כמה ימים אחרי המחירים ולראות האם הם משתנים במהלך השבוע.

7.    להימנע מקניות אימפולסיביות

לא רק בקניונים, אלא גם ברשת, הפיתויים גדולים – המחירים הנמוכים, הזמינות הגבוהה וקלות הלחיצה על כפתור הרכישה, גורמים לנו הרבה פעמים לקנות יותר ממה שהתכוונו.

יש טריק שלמדתי ממישהי שמאוד מאוד אוהבת קניות, ונוהגת לקנות הרבה בגדים ברשתות אופנה, אבל אפשר בקלות לאמץ אותו גם לקניות אונליין. יום אחד היא הגיעה לקופה באחת מחנויות הבגדים הגדולות, עם כמות די גדולה של פריטים וגילתה שהארנק שלה נשאר בתיק השני. בלית ברירה, ביקשה מהקופאית לשמור עבורה את הפריטים שבחרה, וחזרה לחנות למחרת. כשהגיעה למחרת קרה לה דבר מדהים – רוב הפריטים שבחרה יום קודם לא מצאו חן בעיניה, והיא החליטה להשאיר את רובם בחנות.

את אותו טריק אפשר לאמץ גם בקניות אונליין – תוסיפו את הפריטים שרוצים לסל וצאו מהאתר מבלי לשלם. תגלו שיש לכם בדיוק אותה תחושת סיפוק כאילו באמת רכשתם את הפריטים, למרות שלא השלמתם את הרכישה. . אחרי יום או יומיים חיזרו לחנות ובדקו בסל מה אתם באמת רוצים ועל מה אפשר לוותר. תגלו שהרבה מהפריטים אתם בכלל לא רוצים. ועל מה שנשאר בסל שלכם ואתם באמת רוצים - שלמו ותיהנו.
יתרון נוסף להשאיר את הפריטים בסל הוא שהמוכרים ברשת ממש לא אוהבים את זה, וקרוב לודאי שינסו לעודד אתכם להשלים את הקניה. הרבה פעמים גם יציעו הטבה נוספת רק כדי שתשלימו את הקניה שהתחלתם. כך שהסבלנות משתלמת :-)

גם אתם אוהבים לקנות ברשת?

יש לכם עוד טיפים שווים?

אשמח שתשתפו אותם בתגובות

הגדלת הכנסה בעסק – למה, כמה ואיך?

השבוע, בתקופה שבין חג החירות ליום העצמאות, חשוב לי לדבר על עצמאות כלכלית לבעלי עסקים, שרבים מהם חולמים על עצמאות כלכלית, על הגשמת חלומות, חופש וביטחון, אולם לא מאמינים שזה אפשרי. 

כשחושבים על איזון כלכלי, לרוב חושבים על קיצוץ או התייעלות בהוצאות, אולם דווקא אצל עצמאים, האפשרויות להגדלת הכנסה רבות. כעצמאים, אתם בוודאי בטוחים שאתם עושים את המקסימום האפשרי, אבל מספיק לקרוא את שני הסיפורים, של רונית ושל ניר, כדי להבין שאת תקרת הזכוכית אפשר להזיז.

כמו מרבית העסקים הקטנים, גם רונית, קוסמטיקאית מחולון, בעלת קליניקה מצליחה שעובדת כעצמאית קרוב לעשור, וגם ניר, שעוסק במוזיקה, התגלגלו מחודש לחודש, ואף פעם לא היו בטוחים כמה רווח נשאר להם לאחר ההוצאות השוטפות ותשלומי המיסים. הם גם לא ידעו כמה כסף יישאר להם בסוף החודש לצורכי המשפחה ואי הודאות הן במישור העסקי והן במישור המשפחתי הלחיצה אותם. זה העלה אצלם שאלות לגבי יכולת הקיום של העסק לאורך זמן והכניס את חשבונות הבנק המשפחתיים שלהם למינוסים ולהתחייבויות גבוהות.

כאשר אחד מבני הזוג עצמאי, החיבור הכלכלי בין הבית לעסק הוא בלתי נמנע, גם אם החשבונות נפרדים. אם הצד הפיננסי בעסק ינוהל כראוי, גם הבית ייהנה מיציבות כלכלית, ולעומת זאת, אם תהיה אי ודאות כלכלית בעסק, זה כמובן ישליך גם על המצב הכלכלי בבית. 

לכן, אחד הדברים החשובים לעצמאים כדי לפזר את הערפל ולהבהיר מה הצורך הכלכלי של המשפחה הוא לבנות תקציב משפחתי. תקציב כזה מבהיר מהי ההוצאה המשפחתית הנדרשת, וממנו ניתן להבין מהי ההכנסה שדרושה למשפחה. הכנסה זו הנדרשת מבעל העסק היא היעד הכספי המינימלי (נטו) אליו צריך לשאוף.

איך להגדיל הכנסה

רונית הקוסמטיקאית, שהתגרשה לפני כמה שנים, חוותה קושי כפול. בבית, ילדיה בגרו, והכנסתה ממזונות ירדה משמעותית, בעוד שההוצאות נשארו גבוהות. בעסק – בעל הקליניקה העלה את שכר הדירה, כך שרונית נאלצה להתמודד עם הוצאות גבוהות והכנסה משפחתית נמוכה מבעבר.

כאשר הבינה שהמפתח ליציאה מהמצב שנקלעה אליו הוא להגדיל את ההכנסה באופן מיידי, הגדרנו את ה"איך" – איך רונית יכולה לייצר הכנסה נוספת של 7,000 ₪ בחודש?

רונית עשתה כמה פעולות במקביל – אחד, התחילה מייד להתקשר ללקוחות עבר והזמינה אותם לטיפול בהטבה מיוחדת. כך הגיעו בחודש הראשון, מדי שבוע שלוש לקוחות שחלקן גם רכשו כרטיסיות להמשך טיפול. כך שבטווח המיידי, ההכנסה עלתה ותזרים המזומנים השתפר.

לטווח הארוך, חשבנו כיצד ניתן לנצל את המשאבים הקיימים של רונית כדי לייצר הכנסה נוספת. המשאב הזמין והיקר ביותר שלה הוא הקליניקה, שפועלת רק בחלק מהזמן. הפתרון כאן היה להשכיר את הקליניקה בשכירות משנה לבעלות עסקים מתחום היופי, שמשלימות את הפעילות של רונית – מניקור ופדיקור, הסרת שיער ואיפור קבוע. השכרת ארבע משמרות בשבוע מכניסות לרונית סכום קבוע מדי חודש, שאינו תלוי בעבודתה, ויותר מזה, לקוחות חדשים הגיעו לרונית דרך שוכרות המשנה שלה. כך שגם קהל לקוחותיה גדל.

אם ברצונך להגדיל הכנסה, מומלץ מאוד לכתוב מה היעד שלך.

הגדרת המטרה בכתב היא כלי כל כך עוצמתי, שיש סיכוי שהיא בלבד תשנה את התוצאות העסקיות שלך באופן דרמטי.

מה ה"למה" שלך?

למה חשוב לך להגיע למטרה הזו? האם כדי לייצר רווחים משמעותיים בעסק, ולבסס את מעמדו?

אולי כדי להגדיל את ההכנסה המשפחתית ולאפשר לכם לצבור נכסים, או להעלות את רמת החיים?

הבנת ה"למה" שלך יסייע לך להשיג את מטרתך.

עבור ניר המוזיקאי, ה"למה" היה מאוד ברור – נמאס לו לקבל טלפונים מהבנק בכל 15 לחודש! זה הכניס אותו ללחץ, פגע בשינה שלו והפריע לו להתרכז בעבודה. כל כך נמאס לו, שמרגע שהבין שדרושה לו הכנסה נוספת של 6000 ₪ בחודש, כדי למנוע את הטלפונים האלו, מצא עוד באותו שבוע תלמידים נוספים לשיעורים פרטיים, שייצרו לו את ההכנסה החסרה. מאז עברה כבר כמעט שנה, והכנסתו גדלה באופן עקבי בכ- 10% בחודש.

לשבור את תקרת הזכוכית

גם רונית וגם ניר, הגדילו את הכנסות העסק שלהם בצורה משמעותית ושברו את תקרות הזכוכית שלהם ברגע שקבעו מטרה והתחייבו עליה. זה קורה הרבה לבעלי עסקים ותמיד מזכיר לי את הסיפור על מחסום 4 הדקות של ריצת המייל. במשך שנים רבות האמינו רופאים וספורטאים שאי אפשר לרוץ מייל בפחות מ 4 דקות. זו היתה אמונה כל כך רווחת עד שהאמינו שמדובר במגבלה פיזיולוגית של ממש. עד שבשנת 1954 שבר רוג'ר בניסטר את מחסום 4 הדקות, ואחריו, לאחר שנשברה האמונה המגבילה, נשבר השיא פעמים נוספות. הסיפור הזה ממחיש יותר מכל, עד כמה האמונות המגבילות שלנו משפיעות על ההצלחה שלנו.

ומהו מחסום ה-4 דקות שלך? מה יאפשר לך לשבור אותו?

*   *   *   *   *   *   

לכבוד יום העצמאות, התקבצנו כמה יועצות לכלכלת המשפחה לבלוג-הופ. 
מה זה אומר? שכל אחת מאיתנו כתבה פוסט מיוחד לעצמאים בעלי עסקים, מנקודת המבט שלה. 

איה תמרי כתבה על הפרדת חשבונות - חשבון בנק נפרד לבית וגם לעסק

דבי קצב כתבה על ניהול ספקים כמו גדולים - גם בעסק קטן

רותי שרון כתבה על תכנון וניהול תקציב בעסק הקטן



מה זה עצמאות כלכלית בשבילך?
מה יאפשר לך להגיע לעצמאות כלכלית?

מוזמנים לשתף אותי כאן למטה בתגובות

האביב כבר כאן

תקופות שלפני החגים, הן תמיד תקופות רגועות יותר אצלי בעסק, יש פחות פגישות, פחות טלפונים, וההתרגשות שלפני החג, גם לנשארים בארץ וגם לנוסעים לחו"ל, גורמים לרבים להעדיף פגישה טלפונית או בסקייפ בנוחות של הבית J.

פעם הייתי מתבאסת בתקופות כאלו ומחכה בציפייה לשגרה ולקצב החיים הרגיל (והעמוס). הייתי בציפייה תמידית ל"אחרי החגים".

רק בשנה האחרונה למדתי לנצל את העונה הזו בדרך אחרת – אני מקדישה יותר זמן למחשבות קדימה, לשיפור השירותים שאני נותנת, לפיתוח של קורסים והעשרות ללקוחותיי וגם לתכנן מטרות ולשפר את תכנית העבודה שלי לחודשים הבאים. ואפילו (וזה ממש חדש) מאפשרת לעצמי לנוח קצת יותר ולאגור כוחות, לנצל את מזג האוויר המעולה ולטייל קצת בעיר או בטבע ולהיפגש עם חברות.

גם ללקוחותיי אני מציעה לקחת פעמיים בשנה פסק זמן, ופסח, שמביא איתו את האביב, עם כל השינויים, הוא זמן מעולה לעצירה, לחשיבה מחודשת, ולהחלטה על מטרות לחצי השנה הבאה, וגם קדימה מזה – לשנה, שנתיים ואפילו לעוד עשר שנים J.

אני יודעת שדי קשה לדמיין ולתכנן עשר שנים קדימה, אבל יש כמה דברים שיכולים לעזור לך בזה:

• לדמיין את עצמך בעתיד – מה יהיה גילך בעוד עשר שנים? איפה יהיה מקום העבודה שלך? האם אותו מקום או מקום אחר, האם באותו מקצוע או במקצוע אחר?

• איפה תתגוררו בעוד עשר שנים? באותו בית? בבית גדול יותר או אולי בבית קטן יותר? באותו מקום או במקום אחר?

• בני כמה יהיו הילדים בעוד עשר שנים? אולי הם יהיו מתבגרים ויצטרכו כסף לרישיון נהיגה, או לנסיעה בקיץ לחופשה? אולי יהיו בדיוק בגיל בר או בת מצווה  או שיהיו בוגרים יותר, עם בני זוג בעצמם, ויתחילו לחשוב על חתונה? 

ההתמקדות בעתיד מכווננת את החשיבה שלנו למקום שונה מזה שאנחנו נמצאים בו היום, היא מכוונת אותנו קדימה, למקומות בהם אנחנו בוחרים להיות ולא רק למקומות אליהם הגענו במקרה או בטעות. בהתבוננות הזו נמצאת הבחירה האמיתית ושם נמצא הפתח לשינוי.

הדימוי שעולה לי בראש כשאני כותבת את זה הוא של הליכה בשביל בשמורת טבע. אפשר לטייל וליהנות מהדרך , ואפשר להחליט מראש לאן רוצים להגיע, למצוא את השביל המתאים, ולהציץ מדי פעם במפה כדי לוודא שצועדים במסלול הנכון.

יעד ברור הוא אחד המפתחות להצלחה, ואחת הדרכים הכי יעילות לחסוך כסף למטרה מסויימת הוא לשים אותו במעטפה או בצנצנת.

אחת מלקוחותיי החליטה שהיא רוצה לנסוע לפראג. זה היה לפני חודשיים בערך ומאז, בכל פעם שמצטבר אצלה מזומן, היא שמה חלק ממנו בצנצנת. מה שבמיוחד אהבתי שהיא כתבה על הצנצנת את המטרה המדוייקת שלה - לאן היא רוצה לנסוע, כמה כסף היא צריכה, ואפילו מתי.

וככה נראית הצנצנת שלה אחרי בערך חודשיים:

הניסיון שלי מראה שדיוק בהגדרת המטרה מגדיל בהרבה את הסיכוי להשיג אותה.

וההמלצה שלי אליך בחג הזה: לקחת לעצמך קצת זמן של שקט מהמולת החג, התוכניות והטיולים. לשבת במקום שעושה לך טוב ולדמיין את החיים שלך בעתיד. אחרי שדמיינת, זה הזמן לכתוב את המטרות שלך – הקרובות והרחוקות, הפרטיות והמשפחתיות, האישיות והמקצועיות.

בראש השנה כתבתי איך אפשר להפוך חלומות למציאות, ואפשר גם להוריד שם את דף החלומות שיעזור לך לנסח את החלומות במילים.

חג אביב שמח

איך לשפר את מצבך הכלכלי בעזרת 7 הרגלים קטנים

בניגוד למה שנהוג לחשוב, מצבך הכלכלי לא קשור לרקע הכלכלי שממנו הגעת, הוא גם לא קשור למקצוע או לשכר שלך. יש אנשים שמרוויחים 60 אלף שח וחיים כמו עניים ולעומתם כאלו שמרוויחים 20 אלף וחיים מעולה ואפילו מצליחים לצבור הון ונכסים.

מה ההבדל? ההבדל הוא בהרגל.

יש אנשים, שלא משנה כמה כסף יהיה להם, יישארו עניים כל חייהם. גם אם יקבלו ירושה גדולה, או יזכו בפרס כספי גדול הם יישארו עניים. לאנשים העניים יש לפעמים משכורת גבוהה, אפילו גבוהה מאוד, מסגרת גבוהה בבנק ויחסים מעולים עם מנהל הבנק, אבל... בגלל שהם לא יודעים לנהל את הכסף שלהם, הם תמיד יישארו עניים. 

לעומתם, לאנשים עם מודעות כלכלית גבוהה יש הרגלים אחרים, שבזכותם הגיעו להישגים הכלכליים שלהם וגם יצליחו לשמור עליהם לאורך זמן.

ריכזתי עבורכם 7 הרגלים קטנים שיעשו לכם הבדל גדול בחשבון הבנק:

1. לתפוס את הכסף שבורח

מכירים את זה שהכסף בורח בין האצבעות ולא יודעים לאן?

רוב האנשים יודעים בדיוק מהן ההוצאות הגבוהות שלהם – משכנתא, ביטוחים וכו'. אבל מעט מאוד אנשים מכירים את ההוצאות היומיומיות שלהם.

מסתבר שהרבה מאוד כסף בורח על הדברים הקטנים – הקפה בדרך לעבודה, "משהו קטן" לילד, השלמה של קניות, וכו'.

כדי לזהות לאן הולך הכסף, אני ממליצה לרשום את כל ההוצאות. אפשר לעשות זאת באחת מהאפליקציות הרבות שיש לסמאטרפונים, ואפשר גם לרשום בפנקס, אבל אני מוצאת שהכי פשוט לרשום בוואטסאפ. השיטה היא פשוטה – ליצור קבוצת וואטסאפ משותפת עם בן או בת הזוג וברגע שמוציאים כסף, לשלוח הודעה לקבוצה.

הרעיון שמאחורי זה הוא פשוט – הרישום עוזר למודעות, כשרושמים ברור לנו לאן הולך הכסף, הוא לא הולך יותר לאיבוד, ומהר מאוד השליטה בכסף חוזרת. 

ההרגל לרשום את ההוצאות לוקח בערך ארבע דקות ביום (במצטבר) וחוסך המון המון כסף. 

2. לאנשים עשירים יש תמיד חסכונות

הם לא מחכים לחודש הבא, לסוף הקיץ או לאחרי החגים, הם חוסכים תמיד. החיסכון קשור להרגל, ולכן ההמלצה שלי היא אמצו את ההרגל הזה מעכשיו. לא ממחר. 

ממש עכשיו שימו בצד מעטפה וכתבו עליה את מטרת החיסכון – מכונת כביסה חדשה, חופשה משפחתית, מתנת יום הולדת.... והתחילו לשים שם כסף. כל כמה ימים סכום קטן. זה יכול להיות מטבעות בודדים שבטח לא תרגישו בחסרונם, או שטר של 20 או 50 ₪. הסכום לא חשוב, מה שחשוב הוא ההרגל והניסיון שלכם עם כסף שמצטבר ועוזר להגיע אל המטרה.

3. ואם כבר מדברים על מטרה... עופו אל המטרות שלכם

המטרה צריכה להיות ברת-מדידה, למשל, להקטין את המינוס ב 300 ₪ בחודש הקרוב או לחסוך 1000 ₪ לטיול הקרוב לחו"ל. חשוב גם להגדיר את מסגרת הזמן (חודש, שבוע וכו').

"לצאת מהמינוס" זו מטרה רחבה וכללית מדי. לעומת זאת, להקטין את המינוס ב 300 ₪ בחודש הקרוב, היא מטרה ישימה ומוגדרת וניתן למצוא את הדרכים להשיג אותה. אחרי שהגדרתם את המטרה, חישבו כיצד ניתן להגיע אליה. זה יכול להיות באמצעות חיסכון, אבל גם בדרכים אחרות כמו למשל מכירת פריטים שאינם בשימוש, עבודה צדדית ועוד.

4. תכנון מראש

תכנון מראש עוזר להישאר בשליטה ולקבל החלטות רציונליות שעומדות בקנה אחד עם התקציב המשפחתי ועם המטרות שקבעתם.

הולכים לקניון או לבילוי עם הילדים? החליטו מראש מה התקציב שלכם לבילוי. אם קשה לכם לעמוד בפיתויים, צאו מהבית עם סכום מדוייק במזומן והשאירו את כרטיסי האשראי בבית.

מתכננים ללכת לסופר? הכנתם רשימה? האם זו קניה שבועית רגילה, או קניה גדולה במיוחד? החליטו מראש מה סכום הקניה שלכם ועמדו בו. יש אנשים שמוצאים שכאשר קונים באינטרנט, קל יותר לעמוד בתקציב הקניה השבועית, כי רואים תוך כדי קניה מה סכום הקניה, וניתן להוריד מוצרים פחות חשובים ולהחליף בזולים יותר, אם חרגתם מתקציב הקניה. אפשר לקרוא כאן טיפים נוספים לחיסכון בסופר 

5. לרכוש ידע

לידע שרכשתם יש חלק עצום בהחלטות שתקבלו לגבי הכסף שלכם. המודעות לכסף, למושגים כלכליים, ולשינויים בכלכלת הארץ ובכלכלה יכולים להירכש בקלות יחסית. עשו לכם הרגל קבוע – לקרוא מאמר כלכלי אחד בכל שבוע. לא צריך לחפש מאמרים מקצועיים או מסובכים, מספיק להיכנס למדור הכלכלה בעיתון היומי, ב YNET או בכלכליסט, כדי לקבל מספיק ידע כללי בנושא הכלכלי.

6. הכסף הקטן מצטבר לבזבוז גדול

בכל חודש אנחנו משלמים לספקים רבים – מנוי לעיתון, מים מינרלים, לחם עד הבית, כבלים, אינטרנט, עמלות לבנקים ועוד.

אלו הוצאות קטנות, שיחד מצטברות להרבה מאוד כסף, ובחלקן אפשר לחסוך. רוב ספקי התקשורת מציעים כל הזמן מבצעים ומחיריהם הולכים ויורדים. אבל הם לעולם לא יציעו אותם מיוזמתם. הרגל קבוע שלוקח 10 דקות בחודש, יכול לעשות שינוי שמצטבר למאות שקלים בחודש ואלפי שקלים בשנה. המשימה היא להתקשר אחת לחודש לאחד מספקי השירות, לנהל משא ומתן ולמצוא מבצעים משתלמים יותר. ייווצר לכם סבב קבוע שבו מתקשרים לכל ספקי התקשורת ולאחר חצי שנה מתחילים מהתחלה. כך, הסבב יתחיל מחדש בערך אחת לחצי שנה, מה שיבטיח שתישארו מעודכנים במבצעים המשתלמים ביותר ולא תשלמו כסף יקר לחברות עשירות.

7. לא לשים את כל הביצים בסל אחד

במציאות של ימינו, בה יציבות תעסוקתית כמעט ולא קיימת ומצד שני, חייבים הכנסה גבוהה כדי להתקיים, יהיה נכון למשפחה להתבסס על כמה שיותר מקורות הכנסה, שלא יהיו רק מעבודה. לשמחתנו, אותה המציאות שמעמידה את היציבות הכלכלית על כרעיים, מאפשרת מצד שני יצירתיות רבה ביצירת מקורות הכנסה נוספים. זה יכול להיות מקצוע נוסף, הכנסה מנכסים, הפיכת תחביב למקור הכנסה נוסף ועוד. אפשר לקבל הרבה רעיונות  בפוסט הזה .

כמו בתחומים אחרים בחיים, גם בתחום הכלכלי, אימוץ אורח חיים נכון והרגלים נכונים יכול לעשות הבדל גדול במצבכם הכלכלי. 

הטריק הוא להתחיל בהרגל אחד קטן, זה שהכי קל לכם לעשות ולהתמיד איתו בנחישות עד שנטמע בכם כהרגל.

איזה הרגל החלטת לאמץ?
אשמח לשיתוף שלך בתגובות :-)

* * * * * * * * * * * * * * *

להורדת מדריך לניהול הכסף במתנה