כמה זמן לוקח לבמבוק לצמוח?

כמו צמיחת העץ שמצריכה סבלנות והתמדה, השקייה וטיפול, כך גם החיסכון – מצריך סבלנות, והתמדה ובסופו של דבר הפירות מגיעים

בהתחלה שותלים, משקים, מוסיפים כל חודש סכום קטן, ממשיכים להשקות בהתמדה, שבוע אחרי שבוע, שנה אחרי שנה, עד שלאחר תקופת זמן החיסכון מצטבר לסכום משמעותי, ואפשר להתחיל ליהנות מהפירות שלו.

הטעות הגדולה ביותר של אנשים לגבי חיסכון היא שהחיסכון הוא פונקציה של ההכנסה. מחקרים מראים שחיסכון קשור להרגלים הרבה יותר מאשר לרמת ההכנסה, ואת ההרגל לחסוך, אפילו סכום קטן בכל פעם, ניתן לאמץ בכל גיל ובכל רמת הכנסה.

 

הכלכלן האמריקאי דיוויד באך, טבע את המונח "אפקט הלאטה", מתוך ההבנה שחיסכון של סכומים קטנים, למשל, סכום שעולה הקפה היומי שלנו, יכול להצטבר לסכומי כסף משמעותיים.

אבל, כמו שכבר אמרנו, מה שמשפיע יותר מהכסף הוא ההרגל, ואחד הדברים הקשים יותר הוא ההמתנה המתסכלת שסכום החיסכון יצטבר לכדי סכום משמעותי, שאפשר יהיה "לעשות איתו משהו".

ההמתנה אכן מתסכלת, אבל ההבנה כמה כסף יהיה לנו כשנסיים לחסוך ומה נוכל לעשות איתו, יכולה לעזור כאן.

ההמלצה שלי היא לכתוב ואפילו לתלות תמונה של מטרות החיסכון - מה נרצה לעשות בכסף וכמה כסף נדרש לכל מטרה כזו. חופשה משפחתית בחו"ל, החלפת רכב, שיפוץ האמבטיה, לימודים לילדים, כל אלו מטרות שדורשות תכנון מוקדם. תמונה של המטבח המשופץ ושל הרכב החדש, עוזרים מאוד לעמוד בפיתוי המיידי.

מכירים את הסיפור על האב שנטע עץ כדי שילדיו יוכלו להינות מהפירות? אותו האבא החליט לשתול עץ ולא פרחים, למרות שאת יופיים של הפרחים ניתן לראות מייד, וכששתל עץ ידע שהוא  עושה משהו למען עתיד ילדיו. וזה בדיוק הסיפור גם עם חיסכון. חיסכון שבועי או חודשי של סכומי כסף, אפילו קטנים, מצטבר בסופו של דבר לכדי סכום משמעותי שממנו נוכל ליהנות בעתיד.

מי שמתמיד בחיסכון באופן קבוע ולאורך זמן, יהיה כמו עץ ששורשיו עמוק באדמה, ושום סערה לא תשבור אותו

וכמה זמן לוקח לבמבוק הסיני להגיע לגובה של בית?

מוזמנים לקשר כאן, בתגובות, תמונות של החלומות שתרצו להגשים

**************

רוצה עוד טיפים וכלים לחיסכון ולניהול הכסף?

מזמינה אותך לקבל במתנה את המדריך לניהול האוצר המשפחתי, המדריך שעושה סדר בהוצאות ויחסוך לך כסף מהרגע הראשון

קליק כאן והמדריך אצלך במייל

המיתוס של המינוס

רוב המשפחות חושבות שמה שיחזיר אותן למסלול זה לצאת מהמינוס

כולם יודעים שכדי לצאת מהמינוס צריך להוציא פחות ממה שמרוויחים. החשבון הוא פשוט, גם אם לא תמיד פשוט לבצע. לצאת מהמינוס זה כמו להחזיר הלוואה. אפשר לעשות את זה מהר או לאט, להחזיר כל חודש סכום כזה או אחר. עם נחישות והתמדה בסוף זה יצליח. 

מה שרוב האנשים לא יודעים זה שהדבר הכי חשוב הוא לא לצאת מהמינוס, אלא לדאוג לא להיכנס אליו שוב.

כל כך התרגלנו לחיות במינוס, ויש גם המון תירוצים - הפיתויים רבים, וחיים רק פעם אחת, הילדים מבקשים, ולא נעים להגיד להם לא, ולכולם יש.... ויש סיכוי שגם אם תעשו מאמץ ותצאו מהמינוס, תחזרו אליו תוך זמן קצר, כי כל כך יקר לחיות כאן. 

את רינת פגשתי פחות משנה אחרי שלקחה הלוואה לכיסוי המינוס ולא הפליא אותי לגלות שהיא שוב במינוס.

ולמה? כי אמנם כיסתה את המינוס הקודם באמצעות ההלוואה, אבל לא באמת שינתה שום דבר - היא לא התאימה את ההוצאות להכנסות, לא דאגה לתכנן את העתיד ולא לקחה בחשבון שאת ההלוואה צריך להחזיר וזה אומר שנשאר עוד פחות כסף להוצאות היומיומיות.
ולכן, שנה אחרי, שוב נתקעה בלי מזומן כי הכספומט לא מאפשר לה למשוך, הבנק כבר לוחץ לקחת עוד הלוואה ולשמחתי פגשה אותי רגע לפני שחתמה על המסמכים והמשיכה את ההידרדרות המהירה לתהום החובות.

מה הבעיה עם מינוס?

מינוס הוא כסף שאינו שלנו, אבל קל מאוד לקחת אותו. אפילו יותר פשוט מלהתכופף לרצפה ולהרים שטר שנפל. עד כדי כך קל, שלא צריך אישור מאף אחד, לא צריך לחתום על מסמכים או לספר לבנק בשביל מה צריכים את הכסף. מספיק אובדן שליטה זמני בחשבון, קצת יותר מדי קניות, או התחייבות גדולה בתשלומים ששוכחים אחרי חודשיים, ו....הופ, יש מינוס. המספרים בחשבון הבנק הופכים אדומים, התחושה שוב חנוקה והרגשת הכישלון הזו – ששוב זה קרה.

ואיפה הבנק? הבנק די אוהב את המינוס שלך, אפשר להגיד שהוא אפילו ממש נהנה מזה. למה?

כי זה כסף קל עבורו. אתם רק קצת במינוס וכבר מונה הריבית נכנס לפעולה. בחשבון הבנק זה יופיע רק פעם בשלושה חודשים, כך שיהיה לך מספיק זמן לשכוח כמה עולה לך המינוס, אבל למעשה הריבית שהבנק לוקח כל כך גבוהה שבחיים לא הייתם נכנסים למינוס אם הייתם יודעים עליה קודם. 

מינוס או הלוואה?

הלוואה צריך לבקש, צריך לתכנן, לסכם עם הבנק בכמה תשלומים תחזירו וגם מה גובה כל תשלום. הלוואה צריך להתחייב להחזיר. לקיחת הלוואה כרוכה בעצירה, בחשיבה, בבדיקת האפשרויות ולפעמים אפילו בסקר שוק בין בנקים וגופי אשראי שונים.

מינוס לא מבקשים - פשוט מנצלים. לא מבקשים, לא מסבירים, לא מתכננים, ובניגוד להלוואה, גם לא חושבים מראש איך להחזיר. פשוט לוקחים.

אבל מינוס עולה הרבה מאוד כסף. וזה כסף שלכם שאתם סתם משלמים לבנק בגלל שהוא אישר לכם להיות במינוס ואתם ניצלתם את זה.

האמת היא שבכמה צעדים פשוטים הכסף הזה יכול להיות שלכם, אז למה לתת אותו לבנק?

מה לעשות?

כמו ברפואה גם בכלכלת משפחה - מניעה היא התרופה הטובה ביותר והזולה ביותר. הדרך הנכונה להתנהל נכון (וגם לישון טוב בלילה) היא לשמור על איזון בחשבון ולהימנע ממינוס. זה יחסוך הרבה מאוד כסף בתשלומים על ריבית לבנק, בהלוואות שתיאלצו לקחת כי חייתם מעל האפשרויות וזה יאפשר לכם להיערך טוב יותר להוצאות גדולות בעתיד. את האפשרות להיות במינוס עדיף לשמור למקרים באמת חריגים, ולא להוצאות יומיומיות.

ואם כבר נכנסתם למינוס? התחילו בלהבין לאן בדיוק הולך הכסף שלכם. אל תעשו את זה בראש, אלא ממש רשמו, בטבלה או באקסל (אפשר להוריד את טבלת ההוצאות המשפחתיות שאני עובדת איתה מכאן).

בשלב השני בנו תכנית לסגירת המינוס.

מה גובה ההוצאות שלכם היום? בכמה תצטרכו לצמצם אותן כדי לא להגדיל את המינוס? בכמה תוכלו להקטין עוד את ההוצאות על מנת להקטין את המינוס?

מה התוכנית שלכם? תוך כמה זמן אתם צפויים לצאת מהמינוס?

כתבו את התוכנית והתחייבו בפני עצמכם ובפני בני הזוג שלכם. ממש כאילו זו היתה הלוואה שאתם מתחייבים להחזיר לבנק. 

גם אם התוכנית נראית לכם לוחצת ואתם חוששים שיהיה קשה לעמוד בה – זכרו שזו תוכנית לתקופה מוגבלת – רק עד שתצאו מהמינוס. אחר כך, תוכלו "לפתוח דף חדש" ולהתנהל בחוכמה לאורך זמן.

מינוס זו לא גזירת גורל

לצאת מהמינוס זה חשוב, אבל הכי חשוב לדאוג לא להיכנס שוב למינוס

********************** 

רוצה עוד טיפים וכלים ליציאה מהמינוס?

מזמינה אותך לקבל במתנה את המדריך לניהול האוצר המשפחתי, המדריך שעושה סדר בהוצאות ויחסוך לך כסף מהרגע הראשון

קליק כאן והמדריך אצלך במייל

רוצה לחכות לנס?

אור הנרות בחנוכיה, חמימות החג, המפגשים המשפחתיים והילדים שמשחקים בסביבונים על הרצפה, כל אלו הופכים את חנוכה לאחד החגים האהובים עלי, וזה עוד לפני שהזכרתי את הלביבות החמות והסופגניות.....

אבל חוץ מחנוכיה, סביבונים ולביבות, חנוכה ידוע גם כחג הפסטיגלים והצגות הילדים, והמירוץ אחר כרטיסי כניסה במחירים שערורייתיים, הפכו גם הם לשגרת חג.

אפשר לחכות לנס בתקווה שחשבון הבנק יתמלא מעצמו, והכסף יספיק לכל הצרכים, ממש כמו שפך השמן הספיק ל-8 ימים בימים ההם.

אולי אפילו יקרה עוד נס ואראלה תתקשר :-)

יש אנשים בהונג קונג שקרה להם באמת נס כזה, כשגשם של כסף נפל עליהם ממשאית נוסעת

וגם כאן קרוב, בכפר סבא, קרה נס דומה לכמה אנשים, שמצאו מעטפות של כסף על שמשת המכונית שלהם



מי שפחות סומך על ניסים, יכול לתכנן את החג, כך שהכסף יספיק לכל ימי החג, והחג יהיה באמת שמח

הצגות או לא להיות

על תרועת הפסטיבל והפסטיגל די קשה לוותר כשהילדים שרים את שירי הפסטיגל כבר מסוכות, וגם הצגות הפכו לבילוי חובה בחנוכה.

כדי לעמוד במסגרת התקציב וגם לאפשר לילדים את הבילוי שהם רוצים, מומלץ לרכוש את הכרטיסים דרך ועדי עובדים או ההטבות של כרטיסי האשראי.

ניתן להשיג כך הנחה של קרוב ל-50% ממחיר הכרטיס ולחסוך כסף רב.

אפשר גם לזכור שהצגות הילדים, גם ההפקות המיוחדות של חנוכה, ממשיכות להציג במשך חודשים רבים אחרי החג, ומנסיוני, הרבה יותר נעים ללכת להצגות מחוץ לימי החנוכה הצפופים.

בכל עיר יש פעילויות חינמיות או כמעט בחינם לבילויים מקסימים ואיכותיים עם הילדים בחופשת החנוכה .

דמי חנוכה

מי שמכיר אותי, היה בסדנה או הרצאה שלי, או קורא כאן בבלוג, יודע שאני מאוד בעד דמי כיס לילדים.

אנחנו התחלנו לתת דמי כיס כשכל אחד מילדיי הגיע לכיתה א' או ב', וזה חלק מהחינוך הפיננסי שהם מקבלים בבית.

חג החנוכה, בגלל המנהג לתת דמי חנוכה לילדים, מתקשר תמיד לנושא דמי הכיס לילדים, ואפשר באמת לנצל את ההזדמנות לפתח את המודעות הכלכלית של הילדים ואולי אפילו ללמד אותם מושג או שניים בכלכלה.

שאלו מה הם בוחרים לעשות עם הכסף שקיבלו לחג? האם ירצו לקנות בו משחק, ממתקים, מתנה לחבר? איך הם מסבירים את הבחירה הזו?

אולי ירצו לתרום חלק מהכסף למטרה שקרובה לליבם, למשל עמותה למען חיות, או עמותה שעוסקת בעזרה לילדים?

אולי ירצו דווקא לחסוך את הכסף למטרה כלשהי?

הבחירה של הילד צריכה כמובן להתאים לערכי המשפחה, וחשוב לנצל את ההזדמנות ולעורר אצלו את המודעות ליכולת הבחירה שלו, ואת ההבנה מה הכסף שלו יכול לקנות.

עוד על דמי כיס

בילוי משפחתי

בסופו של יום מה שנשאר לנו ולילדים אלו הזיכרונות מהחוויות שצברנו, ולא מהכסף שהוצאנו או חסכנו.

ערב של הדלקת נרות בקרב משפחה וחברים קרובים הוא בילוי מהנה, שאת ערכו אי אפשר למדוד בכסף, ומשאיר זיכרונות לשנים ארוכות.


מאחלת לך חג מלא אור


גם יעל ענבר, שותפתי למיזם "בעושר ובכושר - אורח חיים בריא וצמיחה כלכלית", כתבה על חנוכה. לקריאה יש ללחוץ כאן


רוצה עוד טיפים לניהול הכסף שלך? רוצה לשמוע עוד על תכנון תקציב משפחתי?
פשוט למלא את הפרטים כאן, והמדריך לניהול האוצר המשפחתי בדרך אליך: http://lp.vp4.me/nmkm

************************************

6 טיפים לא שגרתיים לחיסכון כספי

בימים אלו, כשמבצעי ה – Black Friday,  Cyber Monday בעיצומם, בחרתי לתת כמה טיפים לחיסכון בכל ימות השנה וגם בימי המבצעים. 

כולם כבר מכירים את הדרכים המקובלות לחסוך כסף ביומיום. הפעם אני רוצה לספר על כמה דרכים יצירתיות ופחות מוכרות ומקובלות לעשות את אותם הדברים בפחות כסף.

1.  אם כבר פתחנו בימי הקניות והמבצעים, מי שנוהג לקנות אונליין, יכול להירשם לאחד מאתרי CashBack ולקבל חזרה אחוז מסויים מכל קניה. כי אם כבר קנית באינטרנט, מה אכפת לך לקבל קצת כסף חזרה? הרעיון הוא שהכניסה לחנות כמו Amazon, Walmart, Bodyshop, ASOS, ואפילו EBay מתבצעת דרך אתר הקאשבק וכל שאר הקניה מתבצעת כרגיל, כאשר בסיום הקניה יתווסף לחשבונך באתר הסכום שצברת בקניה האחרונה. קיימים כבר לא מעט אתרים כאלו, למשל CashBack.co.il  או Ebats.com

2. ניצול של קופונים או זיכויים שאחרים לא משתמשים בהם או מכירת זיכוי שקיבלת ולא השתמשת בו – מי מאיתנו לא קיבל שובר מתנה או זיכוי מחנות שלא מצא מה לקנות בה? או עשה מנוי לחדר כושר והפסיק להשתמש אחרי חודשיים? אתרי היד השניה למיניהם מאפשרים קניה ומכירה של שוברים כאלו, לטובת 2 הצדדים – מי ש"נתקע" עם קופון שלא משתמש בו יוכל לקבל לפחות חלק מכספו על ידי מכירה של הקופון במחיר משתלם. מי שקונה את הקופון במחיר הנמוך מקבל את האפשרות לקנות משהו שממילא התכוון במחיר נמוך ממחיר השוק

דוגמאות לשוברים שמצאתי באתר יד2

3. להרוויח כסף מדברים שכבר לא צריכים, או כמאמר הפתגם "זבל של אחד הוא זהב של אחר"  - מכירה של חפצים, ספרים צעצועים ואפילו בגדים ישנים אפשרית גם אונליין באתרים כמו Ebay , יד2, הומלס וכו', וגם במכירת חצר – Garage Sale

4. על הוצאות תקשורת מדברים הרבה, אבל מה לגבי הטלפון הקווי שלך? מתי השתמשת בו לאחרונה? קו טלפון ביתי עולה כמה עשרות שקלים ופגשתי כבר משפחות רבות שבכלל לא משתמשות בו, או שממשיכות להחזיק בו רק ע"מ לשלוח פקסים. מי שעדיין שולח פקסים יכול להתחבר לשירות Fax2Mail ולשלם רק עבור פקסים שנשלחים בפועל, במקום לשלם באופן קבוע עבור קו טלפון שברוב הזמן עומד ללא שימוש, ומי שמעדיף לדבר בטלפון קווי יכול לבדוק האם המסלול בו הוא נמצא תואם את השימוש שלו. בזק מציעה למשל קו קל ללקוחות שממעטים לדבר בטלפון – מסלול זה זול בעשרות אחוזים מהמסלולים האחרים.

5. לקנות מחוץ לעונה – לא מדובר כאן רק על קניה של בגדים בסוף העונה, אלא גם על קניות יומיומיות – ידעת למשל שמחירי הירקות בשוק הרבה יותר נמוכים בימים גשומים כשאנשים מעדיפים להישאר בשמיכת הפוך או להזמין קניות באינטרנט ולא לצאת לשוק? גם בדברים גדולים כמו עלויות מעבר דירה ניתן לחסוך המון כסף – חברות הובלה למשל, מורידות משמעותית את המחירים בחודשי החורף, שאז הביקוש יורד.

6. השוואת ביטוחים – נכון שזה עניין נדוש, ובכלל לא יצירתי, אבל ממש חשוב לי לכתוב את זה שוב - ביטוח הוא מוצר כמו כל מוצר אחר, ובדיוק כמו שמשווים מחיר ודגם של טלויזיה או טלפון סלולרי לפני שמחליטים איפה ומה לקנות, גם בביטוח, שהוא הוצאה שמסתכמת באלפי שקלים לשנה עושים סקר שוק לפני שרוכשים. בדיוק אתמול חברה סיפרה לי שקיבלה הצעה לביטוח דירה משני סוכנים – הסוכן הקבוע שלה וסוכן חדש שאיתו לא עבדה מעולם. הסוכן החדש נתן לה הצעה נמוכה ב-30% מההצעה של הסוכן הקבוע, ולאחר משא ומתן שנמשך דקה וחצי היא קיבלה את המחיר הנמוך גם מהסוכן שלה. מסקנה – אף פעם לא לחדש ביטוח או לרכוש ביטוח חדש בלי לקבל לפחות שתי הצעות.

עם קצת השקעה של זמן, יציאה מאזורי הנוחות וחשיבה "מחוץ לקופסה" אפשר לחסוך מאות ואף אלפי שקלים בשנה. גם בהוצאות היומיומיות כמו קו טלפון, קניות שוטפות ובגדים וגם על ארועים חד פעמיים וגדולים יותר כמו מעבר דירה או ביטוחים.

מה הדרכים היצירתיות שלך לחיסכון כספי?

*****************

אחרי כמה דחיות, אני שמחה לספר שביום שני הקרוב, ה 28.11.2016 נפתחת סדנה בת חמישה מפגשים שבה אלמד איך להתנהל נכון עם הכסף שלנו בין שלל הפיתויים שמסביב, איך לתכנן את העתיד כך שהכסף יספיק גם למה שצריך וגם למה שרוצים, ועוד טיפים וכלים לחיים נוחים ולהצלחה כלכלית

כל הפרטים בלחיצה כאן https://goo.gl/m1kTO1

מי בכלל צריך מכונת כביסה?

כלכלה שיתופית היא תחום מתפתח מאוד, שנחשפתי אליו לאחרונה והרעיון שעומד מאחוריו הוא שיתוף של שירותים ומשאבים בין אנשים פרטיים וניצול יעיל יותר של המשאבים הקיימים (להגדרה מויקיפדיה).

יעל ענבר ואני צורף בהרצאה של איילה צורף על כלכלה שיתופית

בטח שמעת על Airbnb - פלטפורמה להשכרת דירה בזמן החופשה שלך, או על Uber – אפליקציה לשיתוף נסיעות. שתי אלו הן הדוגמאות המוכרות ביותר לכלכלת שיתוף. 

אבל, יש עוד המון דרכים לנצל את המשאבים שכבר יש לנו באופן שייטיב עם כולם, וגם עם הסביבה.

במדינות מסויימות באירופה למשל, מאוד מקובל שבבתי דירות יש חדר כביסה וכל הדיירים משתמשים במכונות הכביסה והייבוש שנמצאות שם. ככה שבמקום שבכל דירה תהיה מכונת כביסה ומייבש, שיעמדו רוב הזמן ללא שימוש, כל הדיירים חולקים את מכונות הכביסה המשותפות. 

מעבר ליעילות שבשימוש, יש בזה הרבה היגיון - אם אין בבית מכונת כביסה, גם לא צריך מקום מיוחד בשבילה בכל דירה ודירה ואפשר להסתפק בדירה קטנה יותר, גם לא צריך להעביר את מכונת הכביסה בכל פעם שעוברים דירה, או להזמין טכנאי כשהמכונה מתקלקלת, ובסך הכל כל העלויות מתחלקות בין הדיירים. זה חסכוני, יעיל ונוח. 

עוד לפני שנחשפתי למושג של כלכלה שיתופית, החלפנו בתים עם משפחות מחו"ל – אנחנו השארנו כאן את הבית ואת הרכב שלנו, וקיבלנו בית ורכב של משפחה אחרת במקום אליו נסענו. הרעיון שמישהו ישתמש בבית שלנו במקום שיעמוד ריק, ואנחנו נשתמש בשלו, נראה לנו אקולוגי מאוד, נוח וחסכוני, ואכן הוכיח את עצמו ככזה. ההוצאה העיקרית בטיולים האלו היא על כרטיסי הטיסה, על כניסות לאתרים ועל בזבוזים. 

כשנסענו לסלובניה למשל, קודם קבענו את ההחלפה עם בעל הבית ורק אחר כך תכננו את הטיול באזור בו היינו. זה לקח אותנו לאזורים פחות מתויירים ומוכרים, אבל יפים לא פחות, ונתן לנו הזדמנות לחיות לכמה ימים כמעט כמו המקומיים. הלכנו לסופר ולשוק המקומי, דיברנו עם השכנים, ואפילו זרקנו זבל כמו תושבי המקום (שזו חוויה בפני עצמה).

הבית "שלנו" בסלובניה

דוגמא נוספת לכלכלה שיתופית היא החלפת בגדים, שהולכת ותופסת תאוצה. זו דרך מעולה להתחדש בבגדים במחיר של כרטיס לסרט. הרי בכל ארון יש פריטים שלא לובשים, חלקם אפילו חדשים לגמרי, אז למה לא להחליף אותם בבגדים אחרים, שימושיים יותר? חלק ממסיבות ההחלפה מאורגנות על ידי סטייליסטיות שגם נותנות ייעוץ סטיילינג אישי, כך שהרווח כפול ומכופל. 

הרעיון הוא שמביאים את הבגדים שכבר לא לובשים (אבל רק בגדים במצב טוב) ולוקחים בגדים אחרים שמתאימים לך. 

אני כבר הייתי בכמה וכמה מסיבות החלפת בגדים ויצאתי עם בגדים ואקססוריז נהדרים, שחלקם משמשים אותי כבר כמה שנים J

בעוד שבועיים מתקיימת מסיבת החלפת בגדים של סטייליסטית שאני אישית ממש אוהבת – נטלי אורון ליכטנברג, כך שזו הזדמנות לסדר את הארון, לשים בשקית את כל הבגדים המיותרים ולהביא אותם למסיבה. כל הפרטים על המסיבה כאן: https://www.facebook.com/events/542601142559959/

מסיבות החלפת בגדים קודמות אצל נטלי

יש לך דוגמאות נוספות לכלכלת שיתוף? אשמח לשמוע על כך בתגובות

לדף הפייסבוק של "בעושר ובכושר"

לקריאה נוספת על כלכלה שיתופית באתר של איילה צורף