מה הקשר בין הלוואה לנעליים?

בדיוק השבוע, כאשר מהדורות החדשות רק חיכו שטראמפ יעזוב את הארץ כדי להתחיל לדבר על החובות של משקי הבית לבנקים, על בועת האשראי שתופחת ועל חגיגות האשראי הצרכני, קבלתי את ההודעה הזו.

כבר הרבה זמן שאני מתכננת לכתוב על הלוואות ומה דעתי עליהן, אבל אתחיל בשאלה שאני אוהבת לשאול בהרצאות:

נניח, שמתקשרים אליך מחנות נעליים ומציעים לך לקנות נעליים בטלפון. האם היית קונה?

לרוב השאלה הזו מעוררת גיחוך, כי התשובה די ברורה לכולם –

נעליים צריך למדוד לפני שקונים

צריך לאהוב את הצורה ואת הצבע

ולראות שהן מתאימות לרגל

ושהן באיכות גבוהה ויחזיקו מעמד לאורך זמן

אבל זה נשמע ממש מוזר, נכון? 

למה בכלל שיתקשרו מהחנות ויציעו לי נעליים? איך הם בכלל יודעים שאני צריכה נעליים חדשות?

וזה נכון גם לגבי נעליים וגם לגבי הלוואות.

גם הלוואות צריך לבחון לפני שלוקחים 

צריך לוודא שתנאי ההלוואה טובים

ושנוכל לעמוד בהחזר החודשי שלה

ואולי ההחזר מתאים לנו היום, אבל בעוד חצי שנה משהו ישתנה אצלנו וההלוואה תחנוק אותנו?

אבל עיקר הסיפור הוא שהלוואה לוקחים רק אם אנחנו צריכים ולא כשהבנק מתקשר.

כי הבנק מתקשר או כשהוא רוצה למכור לך הלוואה כי זה מתאים לו (ולא בהכרח לך)

או כשכבר אין ברירה וחרגת מכל מסגרות האשראי וזו האפשרות היחידה.

ד"ר חדוה בר, המפקחת על הבנקים, העלתה השבוע כמה נקודות חשובות בנוגע להלוואות ואני רוצה להתייחס לחלקן:

•  הלוואות של משקי הבית נלקחות לתקופה של 6-9 שנים, כאשר שליש מהן מיועדות לצריכה שוטפת, ומעל 10% לרכישת מכוניות. כשאני חושבת על המשמעות של זה, זה ממש מטורף. זה אומר שאנחנו משלמים במשך שש עד תשע שנים על מוצרים שקנינו בעבר. זה יכול להיות על דברים גדולים כמו רהיטים או רכב, וזה יכול להיות הלוואות שנלקחו בגלל מינוסים שהצטברו בחשבון, והפכו להלוואות שהגדילו את המינוסים וחוזר חלילה. קרוב לוודאי שהמינוסים משקפים התנהלות לא מחושבת לאורך כמה וכמה שנים, וזה כולל יותר מדי קניות שקנינו ביותר מדי כסף. למשל, בגדים, בילויים, חופשות ועוד כמה דברים שכנראה לא יכולנו להרשות לעצמנו בזמנו, ואנחנו ממשיכים לשלם עליהם במשך שנים רבות אחרי.

וכדי לעשות את זה עוד יותר ברור –

אנחנו משלמים במשך כמעט עשר שנים עבור בגדים שכבר זרקנו, חופשות שכבר שכחנו ומסעדות שמזמן גמרנו לעכל את מה שאכלנו בהן.

• יותר ויותר משקי בית מתקשים להחזיר את החוב. אני רואה את זה יום יום אצל אנשים שמגיעים לייעוץ, לקורסים ולהרצאות. זה קורה כאשר לוקחים התחייבויות מבלי להבין את התמונה המלאה. למשל – מתחייבים על החזר גבוה ולאחר תקופה קצרה משהו במצב הכלכלי משתנה. זה יכול להיות מסיבות טובות כמו לידה של ילד, שלצד השמחה הגדולה, מעלה מאוד את ההוצאה החודשית, וזה יכול להיות מסיבות פחות טובות כמו פיטורין או מחלה. תכנון נכון של ההלוואה צריך לקחת בחשבון אפשרות שדברים כאלו יקרו ולהתאים את ההחזר החודשי ליכולת של המשפחה. לא לחינם בעברית תקנית "נוטלים הלוואה" ולא לוקחים הלוואה. הלוואה היא נטל שיכול להפוך לעול משמעותי, אם לא מתכננים אותה נכון.

•      הלקוחות לא מודעים למעמדם מול הבנק וכדאי שישוו הצעות ויתמקחו על הריבית – גם זה משהו שאני פוגשת כל הזמן – הלוואות בריביות גבוהות מאוד שנלקחו כי "זה מה שהבנק מציע". וממש כמו שמודדים כמה זוגות נעליים לפני שמחליטים על ה"אחד" (או שניים), גם בהלוואה – אני ממליצה לבדוק לפחות עוד הצעה אחת, ורצוי יותר, לפני שחותמים על המסמכים בבנק.

• ד"ר חדוה בר גם קראה לבנקים להוריד הילוך בנוגע להלוואות הצרכניות והתכוונה לשיווק האגרסיבי של הלוואות על ידי הבנקים. בכל מגע שלנו עם הבנק אנחנו "זוכים" להצעה לקבל הלוואה מיוחדת ללקוחות פרימיום  . זה יקרה כשנתקשר לבנק כדי לעשות פעולה כלשהי, והפקיד יציע לנו הלוואה, זה קורה בשיחות טלפון יזומות מהבנק, וגם כשמתחברים לבנק דרך אתר האינטרנט או דרך האפליקציה. לרוב ההצעה תיראה אטרקטיבית (כמעט כמו נעליים בחלון ראווה) ותיתן לנו הרגשה שהיא תפתור את כל הבעיות שלנו בלי שנרגיש אותה כמעט. בפועל, די קשה להבין כמה תעלה לנו ההלוואה הזו ומה המשמעות שלה עבורנו, וזה ממש כמו לקנות נעלים בטלפון בלי לראות, למדוד או להרגיש אותן. 

רוב הסיכויים שאת היבלות, הבוהן המעוכה וכאבי הגב נגלה בדיעבד

* * * * * * * * *

ואם מעניין אותך ללמוד לנהל את הכסף שלך ,

ולהימנע מהלוואות יקרות ומיותרות

כדאי לך להירשם לקורס "להתגלגל או לנהל" כבר עכשיו

במחיר הרשמה מוקדמת: https://goo.gl/6UY9cY

7 דרכים לחיסכון בקניות אונליין בישראל ובחו"ל

קניות אונליין, הן אחת החוויות הכי כיפיות שיש. בשעות הפנאי שלי, עם כוס הקפה האהובה עלי, בנוחות של הבית, יש לי את כל הזמן שבעולם לעשות שופינג. בשקט וברוגע, בלי רעש הקניונים, בלי חיפושי חניה ובלי אילוצי זמן ומקום, אני נוהגת לקנות המון דברים ברשת, גם בחנויות בארץ, אבל בעיקר מזמינה מחו"ל - בגדים, אקססוריז, דברים לבית, ואפילו נעליים. גם את החופשות שלנו אני מזמינה אונליין – החל מטיסות ובתי מלון, ועד כניסה לאתרים וקופונים שונים.

קניות אונליין חוסכות המון כסף, אולם, אליה וקוץ  בה - הפיתוי בהן גדול – יש המון אפשרויות, אפשר לעשות קניות אונליין 24/7, תמיד יש מבצעים ותיבת המייל מוצפת בהצעות וקופונים שתקפים באופן מפתיע... רק עד מחר.

כדי להתמודד עם הפיתויים האלו ועדין ליהנות מהנוחות והמחירים הזולים, אספתי כמה טיפים לקניות אונליין.

1.    השוואת מחירים באתרים ובאפליקציות

טריוויאלי, נכון? נכון!

הכי פשוט ובסיסי ולמרות זאת, לפעמים הפיתוי כל כך גדול שאנחנו שוכחים מהאפשרות הזו.

ההמלצה שלי היא להשוות מחירים תמיד. אם באמצעות froogle לקניות בחו"ל, ואם באמצעות ZAP  לקניות בארץ. שיטה נוספת היא באמצעות תוסף לדפדפן כמוPriceBlink  שמחפש עבורך את אותו מוצר במחיר זול יותר וגם מציע לך קופונים רלבנטיים לאותה חנות.

בנוסף למנועי השוואת המחירים, כדאי תמיד לבדוק מה מחיר המוצר ב eBay. הרבה פעמים אפשר למצוא שם מוצר זהה במחירים מפתיעים (רק לא לשכוח להשוות את מחיר המוצר הסופי כולל דמי המשלוח).

2.    קופונים שחוסכים כסף

ברוב האתרים יש מקום להזין קוד קופון עם סיום הקניה. יכול להיות שקיבלת קופון בניוזלטר, או שקיבלת סמס עם הטבת יום הולדת, אבל גם אם לא, ממליצה מאוד להקליד בגוגל את שם החנות + promo code.

אני למשל מאוד אוהבת להזמין בגדים מאתר בריטי שנקרא yoursclothing, וכשסל הקניות מלא, רגע לפני שאני משלמת, אני עושה חיפוש בגוגל על yoursclothing promo code . הרבה פעמים החיפוש מעלה קופונים תקפים שנותנים הנחה על הקניה או על המשלוח, בנוסף למבצעי החנות, כך שתמיד שווה להקדיש עוד כמה דקות ולנסות.

3.    אתרי קאשבק

יש אתרים שהופכים את הקניה אונליין למשתלמת עוד יותר, ונותנים עמלה על כל קניה. אתרים כמו קאשבק או Ebates יחזירו לך אחוז מסויים מהקניה, וכל מה שצריך לעשות זה להיכנס קודם כל לאתר שלהם ומשם לחנות שבה רוצים לבצע את הקניות. הקאשבק יתקבל אוטומטית בחשבונך, ולאחר שיצטבר שם סכום מסויים, ניתן יהיה למשוך אותו לחשבון ה paypal, או ישירות לחשבון הבנק. פשוט, כיפי וכדאי.

4.    להירשם לניוזלטרים לקבלת מבצעים וקופונים

נכון שאנחנו מוצפים באימיילים ובהצעות שיווקיות לאינספור שירותים ומוצרים, קופונים, והצעות חד פעמיות.

אבל... אם יש חנות שאהובה עליך במיוחד, כדאי לך להירשם לניוזלטר שלה ולקבל הודעות על מבצעים וקופונים. לעיתים יש הטבות בלעדיות ולפעמים מכירות או pre-sale רק למנויים.

אפשרות נוספת לדעת ראשונים על ארועים, מבצעים והנחות מיוחדות היא לעקוב אחרי החנויות האהובות עליך ברשתות החברתיות.

5.    להפוך לקונה אנונימי

אתרים רבים עוקבים אחר הרגלי הקניות שלנו ומתאימים ספציפית לנו גם הצעות למוצרים, אבל גם את מחירי המוצרים. יש אתרים שמעלים את המחיר ככל שרואים שההתעניינות שלנו במוצר גדולה יותר (רואים את זה הרבה באתרי תיירות) ויש כאלו שיציעו לנו הצעות בלעדיות או מחירים אטרקטיביים שמבוססים על ההתנהגות שלנו באתר שלהם, אבל גם באתרים אחרים. כדי להימנע מזה, אנחנו צריכים להפוך לקונה אנונימי, כזה שהדפדפן לא יזהה אותו ולא ידע לשייך לו התנהגות מסויימת. איך עושים את זה?

יוצאים מכל חשבונות המשתמש – פייסבוק, גוגל, אינסטגרם וכו', סוגרים את הדפדפן ומפעילים את הדפדפן מחדש ב"גלישה בסתר" או incognito. המתקדמים יכולים להשתמש בדפדפנים שמונעים גישה למדינה או האזור ממנו גולשים, או אפילו מסווים את נתוני הגלישה שלכם לחלוטין.

כך תמנעו מהדפדפן לזכור איפה הייתם, "לרגל" אחרי הפעילות שלכם באתרי הקניות ולשנות את המחיר בהתאם להיסטוריה שלכם.  

6.    תזמון

כמעט הכל בחיים זה תזמון, וגם לקנות ברשת, צריך לדעת מתי.

כמובן שכדאי לכוון לימי מכירות מיוחדים ולסיילים בתקופות חגים או בארועים מיוחדים, אבל יש עוד כמה טריקים פחות מוכרים.

מחקרים שנעשו על טרנדים ושינויים במחירי כרטיסי טיסה, מצאו שכרטיסי טיסה ומוצרי תיירות בכלל עדיף להזמין ביום ראשון, שאז הם הכי זולים, בעוד ביום שני, המחירים שלהם עולים דרמטית.

מוצרים אחרים, בעיקר באתרים אמריקאיים, יעלו פחות בימים רביעי, חמישי ושישי.

מחירים של מחשבים וציוד היקפי נוטים לרדת באתרים אמריקאיים בימי שני.

כך שלמרות הנטיה שלנו לבצע רכישות אונליין בסופי שבוע, שאז אנחנו יותר פנויים, יש דברים שישתלם יותר לקנות דווקא בימים אחרים. ההמלצה שלי היא לעקוב במשך כמה ימים אחרי המחירים ולראות האם הם משתנים במהלך השבוע.

7.    להימנע מקניות אימפולסיביות

לא רק בקניונים, אלא גם ברשת, הפיתויים גדולים – המחירים הנמוכים, הזמינות הגבוהה וקלות הלחיצה על כפתור הרכישה, גורמים לנו הרבה פעמים לקנות יותר ממה שהתכוונו.

יש טריק שלמדתי ממישהי שמאוד מאוד אוהבת קניות, ונוהגת לקנות הרבה בגדים ברשתות אופנה, אבל אפשר בקלות לאמץ אותו גם לקניות אונליין. יום אחד היא הגיעה לקופה באחת מחנויות הבגדים הגדולות, עם כמות די גדולה של פריטים וגילתה שהארנק שלה נשאר בתיק השני. בלית ברירה, ביקשה מהקופאית לשמור עבורה את הפריטים שבחרה, וחזרה לחנות למחרת. כשהגיעה למחרת קרה לה דבר מדהים – רוב הפריטים שבחרה יום קודם לא מצאו חן בעיניה, והיא החליטה להשאיר את רובם בחנות.

את אותו טריק אפשר לאמץ גם בקניות אונליין – תוסיפו את הפריטים שרוצים לסל וצאו מהאתר מבלי לשלם. תגלו שיש לכם בדיוק אותה תחושת סיפוק כאילו באמת רכשתם את הפריטים, למרות שלא השלמתם את הרכישה. . אחרי יום או יומיים חיזרו לחנות ובדקו בסל מה אתם באמת רוצים ועל מה אפשר לוותר. תגלו שהרבה מהפריטים אתם בכלל לא רוצים. ועל מה שנשאר בסל שלכם ואתם באמת רוצים - שלמו ותיהנו.
יתרון נוסף להשאיר את הפריטים בסל הוא שהמוכרים ברשת ממש לא אוהבים את זה, וקרוב לודאי שינסו לעודד אתכם להשלים את הקניה. הרבה פעמים גם יציעו הטבה נוספת רק כדי שתשלימו את הקניה שהתחלתם. כך שהסבלנות משתלמת :-)

גם אתם אוהבים לקנות ברשת?

יש לכם עוד טיפים שווים?

אשמח שתשתפו אותם בתגובות