המיתוס של המינוס

רוב המשפחות חושבות שמה שיחזיר אותן למסלול זה לצאת מהמינוס

כולם יודעים שכדי לצאת מהמינוס צריך להוציא פחות ממה שמרוויחים. החשבון הוא פשוט, גם אם לא תמיד פשוט לבצע. לצאת מהמינוס זה כמו להחזיר הלוואה. אפשר לעשות את זה מהר או לאט, להחזיר כל חודש סכום כזה או אחר. עם נחישות והתמדה בסוף זה יצליח. 

מה שרוב האנשים לא יודעים זה שהדבר הכי חשוב הוא לא לצאת מהמינוס, אלא לדאוג לא להיכנס אליו שוב.

כל כך התרגלנו לחיות במינוס, ויש גם המון תירוצים - הפיתויים רבים, וחיים רק פעם אחת, הילדים מבקשים, ולא נעים להגיד להם לא, ולכולם יש.... ויש סיכוי שגם אם תעשו מאמץ ותצאו מהמינוס, תחזרו אליו תוך זמן קצר, כי כל כך יקר לחיות כאן. 

את רינת פגשתי פחות משנה אחרי שלקחה הלוואה לכיסוי המינוס ולא הפליא אותי לגלות שהיא שוב במינוס.

ולמה? כי אמנם כיסתה את המינוס הקודם באמצעות ההלוואה, אבל לא באמת שינתה שום דבר - היא לא התאימה את ההוצאות להכנסות, לא דאגה לתכנן את העתיד ולא לקחה בחשבון שאת ההלוואה צריך להחזיר וזה אומר שנשאר עוד פחות כסף להוצאות היומיומיות.
ולכן, שנה אחרי, שוב נתקעה בלי מזומן כי הכספומט לא מאפשר לה למשוך, הבנק כבר לוחץ לקחת עוד הלוואה ולשמחתי פגשה אותי רגע לפני שחתמה על המסמכים והמשיכה את ההידרדרות המהירה לתהום החובות.

מה הבעיה עם מינוס?

מינוס הוא כסף שאינו שלנו, אבל קל מאוד לקחת אותו. אפילו יותר פשוט מלהתכופף לרצפה ולהרים שטר שנפל. עד כדי כך קל, שלא צריך אישור מאף אחד, לא צריך לחתום על מסמכים או לספר לבנק בשביל מה צריכים את הכסף. מספיק אובדן שליטה זמני בחשבון, קצת יותר מדי קניות, או התחייבות גדולה בתשלומים ששוכחים אחרי חודשיים, ו....הופ, יש מינוס. המספרים בחשבון הבנק הופכים אדומים, התחושה שוב חנוקה והרגשת הכישלון הזו – ששוב זה קרה.

ואיפה הבנק? הבנק די אוהב את המינוס שלך, אפשר להגיד שהוא אפילו ממש נהנה מזה. למה?

כי זה כסף קל עבורו. אתם רק קצת במינוס וכבר מונה הריבית נכנס לפעולה. בחשבון הבנק זה יופיע רק פעם בשלושה חודשים, כך שיהיה לך מספיק זמן לשכוח כמה עולה לך המינוס, אבל למעשה הריבית שהבנק לוקח כל כך גבוהה שבחיים לא הייתם נכנסים למינוס אם הייתם יודעים עליה קודם. 

מינוס או הלוואה?

הלוואה צריך לבקש, צריך לתכנן, לסכם עם הבנק בכמה תשלומים תחזירו וגם מה גובה כל תשלום. הלוואה צריך להתחייב להחזיר. לקיחת הלוואה כרוכה בעצירה, בחשיבה, בבדיקת האפשרויות ולפעמים אפילו בסקר שוק בין בנקים וגופי אשראי שונים.

מינוס לא מבקשים - פשוט מנצלים. לא מבקשים, לא מסבירים, לא מתכננים, ובניגוד להלוואה, גם לא חושבים מראש איך להחזיר. פשוט לוקחים.

אבל מינוס עולה הרבה מאוד כסף. וזה כסף שלכם שאתם סתם משלמים לבנק בגלל שהוא אישר לכם להיות במינוס ואתם ניצלתם את זה.

האמת היא שבכמה צעדים פשוטים הכסף הזה יכול להיות שלכם, אז למה לתת אותו לבנק?

מה לעשות?

כמו ברפואה גם בכלכלת משפחה - מניעה היא התרופה הטובה ביותר והזולה ביותר. הדרך הנכונה להתנהל נכון (וגם לישון טוב בלילה) היא לשמור על איזון בחשבון ולהימנע ממינוס. זה יחסוך הרבה מאוד כסף בתשלומים על ריבית לבנק, בהלוואות שתיאלצו לקחת כי חייתם מעל האפשרויות וזה יאפשר לכם להיערך טוב יותר להוצאות גדולות בעתיד. את האפשרות להיות במינוס עדיף לשמור למקרים באמת חריגים, ולא להוצאות יומיומיות.

ואם כבר נכנסתם למינוס? התחילו בלהבין לאן בדיוק הולך הכסף שלכם. אל תעשו את זה בראש, אלא ממש רשמו, בטבלה או באקסל (אפשר להוריד את טבלת ההוצאות המשפחתיות שאני עובדת איתה מכאן).

בשלב השני בנו תכנית לסגירת המינוס.

מה גובה ההוצאות שלכם היום? בכמה תצטרכו לצמצם אותן כדי לא להגדיל את המינוס? בכמה תוכלו להקטין עוד את ההוצאות על מנת להקטין את המינוס?

מה התוכנית שלכם? תוך כמה זמן אתם צפויים לצאת מהמינוס?

כתבו את התוכנית והתחייבו בפני עצמכם ובפני בני הזוג שלכם. ממש כאילו זו היתה הלוואה שאתם מתחייבים להחזיר לבנק. 

גם אם התוכנית נראית לכם לוחצת ואתם חוששים שיהיה קשה לעמוד בה – זכרו שזו תוכנית לתקופה מוגבלת – רק עד שתצאו מהמינוס. אחר כך, תוכלו "לפתוח דף חדש" ולהתנהל בחוכמה לאורך זמן.

מינוס זו לא גזירת גורל

לצאת מהמינוס זה חשוב, אבל הכי חשוב לדאוג לא להיכנס שוב למינוס

********************** 

רוצה עוד טיפים וכלים ליציאה מהמינוס?

מזמינה אותך לקבל במתנה את המדריך לניהול האוצר המשפחתי, המדריך שעושה סדר בהוצאות ויחסוך לך כסף מהרגע הראשון

קליק כאן והמדריך אצלך במייל